ВВЕДЕНИЕ 3

1 ЭКОНОМИКО - ОРГАНИЗАЦИОННАЯ И ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА 5

1.1 Историческая справка Сбербанка России и Чернушинского ОСБ 1668 Сбербанка РФ 5

1.2 Характеристика функций и задач Чернушинского отделения Сбербанка РФ 8

1.3 Экономические показатели деятельности банка 14

1.4 Услуги Сбербанка и виды предоставляемых кредитов 24

2 КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОДНА ИЗ ФУНКЦИЙ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ 29

2.1 Потребительский кредит, его сущность, роль и формы. 29

2.2 Кредитование населения, практика зарубежных банков 33

2.3 Потребительский кредит в России 42

2.4 Определение кредитоспособности индивидуальных заемщиков 69

2.5 Обеспечение кредита 73

3 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЧЕРНУШИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 1668 СБЕРБАНКА РФ 80

3.1 Анализ кредитных операций 80

3.2 Анализ условий кредитования 86

3.3 Перспективы роста потребительских кредитов. 89

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 109

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 110

ПРИЛОЖЕНИЯ 115

Основное удобство потребительского кредитования заключается в про-стоте оформления и получения кредита.

Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повы-сить объемы продаж торговых сетей, а также значительно расширить круг бан-ковских клиентов.

По своей сути, потребительский кредит представляет собой продажу тор-говыми предприятиями потребительских товаров в рассрочку или предоставле-ние банками ссуд на потребительские нужды. Таким образом, в роли кредитора могут выступать как кредитные организации, имеющие соответствующую ли-цензию, так и любые юридические лица, осуществляющие продажу товаров.

Согласно Общероссийскому классификатору видов экономической дея-тельности ОК 029-2001 (ОКВЭД) (КДЕС Ред. 1), введенному в действие поста-новлением Госстандарта России от 06.11.2001 N 454-ст, деятельность банков по предоставлению потребительских кредитов (подгруппа 65.22.1) включена в группу 65.2 «Прочее финансовое посредничество», относящуюся к классу 65 «Финансовое посредничество».

Отметим, что сейчас потребительское кредитование законодательно как особый вид финансовой услуги не выделено.

Более десяти лет назад Верховный суд отнес его к сфере регулирования закона «О защите прав потребителей», что теперь, на фоне бурного роста этого сегмента рынка, порождает конфликты между Роспотребнадзором и банками, специализирующимися на потребительском кредитовании.

Актуальность темы заключается в том, что на современном этапе эконо-мического развития потребительский кредит является важным элементом.

Цель дипломной работы выявить особенности организации потребитель-ского кредитования в Сбербанкt РФ на современном этапе развития, а также предложить пути совершенствования потребительского кредитования для по-вышения эффективности работы этого банка.

Объектом исследования является Чернушинском отделении 1668 Сбер-банка РФ.

Предмет исследования заключается в организации потребительского кре-дитования.

Задачи дипломной работы:

1. рассмотреть сущность и значение потребительского кредитования в современных условиях;

2. раскрыть проблемы и перспективы развития системы потребительско-го кредитования;

3. проанализировать особенности процесса потребительского кредито-вания в Чернушинском отделении 1668 Сбербанка РФ;

4. разработать предложения для совершенствования организации потре-бительского кредитования в Чернушинском отделении 1668 Сбербанка РФ.

Практическая значимость дипломной работы заключается в разработке проекта «система управления потоками клиентов», которая должна увеличить эффективность деятельности работы Чернушинском отделении 1668 Сбербанка РФ и привлечь новых клиентов.

Структура работы разработана следующим образом. В первой главе, пре-жде всего, рассмотрена экономико-организационная и правовая характеристика банка.

Во второй главе представлены общие теоретические вопросы, такие как история возникновения, сущность и классификация потребительского кредит. Рассмотрена практика зарубежных банков. Особое внимание было уделено оценке кредитоспособности заемщика, как наиболее эффективному методу ми-нимизации риска при потребительском кредитованием.

В третьей главе сделан анализ кредитования населения на примере Черну-шинского отделения 1668 Сбербанка РФ

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю тер-ритории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

1. Гражданский Кодекс РФ (часть I) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ в редакции от 24.07.2008 г.

2. Гражданский Кодекс РФ (часть II) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ в редак-ции от 14.07.2008.

3. Налоговый Кодекс РФ(часть I) от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ в редакции от 24.11.2008.

4. Налоговый Кодекс РФ(часть II) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ в редакции от 13.10.2008.

5. Закон “О банках и банковской деятельности” № 395-1 от 02.12.1990 г. в редакции от 27.10.2008.

6. Федеральный Закон - О Центральном Банке РФ (Банке России) № 86-ФЗ от 10.07.2002. в редакции от 27.10.2008.

7. Закон О залоге в РФ № 2872-1 от 29.05.1992. с изменениями от 19.07.2007.

8. Федеральный Закон - Об акционерных обществах № 208-ФЗ от 26.12.1995. в редакции от 27.10.2008.

9. Федеральный Закон - О бухгалтерском учете от 21.11.1996. № 129-ФЗ в редакции от 03.11.2006.

10. Федеральный Закон - Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 13.05.2008.

11. Федеральный закон - О несостоятельности (банкротстве) от 25.02.1999. № 40-ФЗ в редакции от 22.12.2008. с изменениями от 01.10.2002.

12. Устав Акционерного Коммерческого банка Сберегательного банка Российской Федерации от 26.06.1991.

13. Инструкция ЦБР от 16.01.2004 г. № 110-И об обязательных нормати-вах банков в редакции от 18.06.2008.

14. Инструкция ЦБР от 26.03.2004 г. № 1406-У - Об упорядочении от-дельных актов банка России в редакции от 18.08.2003.

15. Инструкция Правила кредитования физических лиц Сбербанком Рос-сии и его филиалами (редакция 5) № 229/5-р от 30.05.2003.

16. Инструкция Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами (редакция 5) № 285-5/6-р от 06.08.2008.

17. Инструкция Правила кредитования юридических лиц с применением векселей учреждениями Сберегательного банка РФ (версия 2) № 446-2-р от 10.04.2001.

18. Инструкция Порядок овердрафтного кредитования счета Клиента (ре-дакция 3) № 279-3-р от 26.07.2007.

19. Инструкция Регламент создания и использования в Сберегательном Банке РФ и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам № 445-Р от 30.01.1998.

20. Инструкция Регламент по работе с просроченной задолженностью за-емщиков СБ РФ (редакция 2) № 278-2/5-р от 28.12.2007.

21. Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Приказом ЦБР от 26.03.2007. № 302-П) в редакции от 12.12.2008.

22. Положение ЦБР от 31.08.1998 г. № 54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (по-гашения) редакция от 27.07.2001.

23. Положение ЦБР от 26.06.1998. № 39-П О порядке начисления процен-тов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета в редакции от 24.12.1998.

24. Письмо ЦБР от 05.10.1998. № 273-Т Методические рекомендации к Положению Банка России О порядке предоставления (размещения) кредитны-ми организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998. № 54-П” редакция от 27.07.01.

25. Письмо ЦБР от 14.10.1998. № 285-Т Методические рекомендации к Положению Банка России О порядке начисления процентов по операциям, свя-занным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отраже-ния указанных операций по счетам бухгалтерского учета от 26.06.1996. № 39-П” редакция от 24.12.1998.

26. Абуталипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска // Деньги и кредит.- 2000. - № 10 – С 5-6.

27. Банковское дело / под редакцией профессора В.И.Колесникова, про-фессора Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2003 – 125с.

28. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 158с.

29. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 258с.

30. Белик Е.В. Реинжиниринг в банковском бизнесе России // Бухгалтерия и банки. – 2001. - №1 – С 10-12.

31. Загорий г.В. О методах оценки кредитного риска // Деньги и кредит. – 1997. - №6- С 9-11.

32. Иванова Н.И. Кредитный портфель банка: вопросы учета и аудита // Бухгалтерия и банки. – 2000. - №3 - С-15-17.

33. Иванов В.В. Новый подход к решению проблем, связанных с расчетом лимитов межбанковского кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2003 - № 10

34. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // Годовое общее собрание акционеров. Москва. Июнь 2000

35. Каламбет А.П., Меметова Д.О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. – 2000. - №9 – С5-9.

36. Карпов М.В. Правовые вопросы определения кредитоспособности за-емщика // Деньги и кредит. – 2000. - №11 – С25-27.

37. Материалы Седьмого Всероссийского дня банковского аудита // День-ги и кредит. – 2000. - №7 – С 12-14.

38. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело. – 2000. №7 – С 3-9.

39. Мельников А., Батуева Н. Знакомьтесь: Западно-Уральский банк // Банкнота. – 2001. - №2 – С9-10

40. Общая теория денег и кредита / под редакцией Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи. ЮНИТИ., 2004 – 159с.

41. Парфенов К. г., Малышева Ю.В. Учет кредитных операций // Бухгал-терия и банки. – 1999. - №1-2 – С 6-9.

42. Проскурин В.А. О совершенствовании практики ипотечного жилищ-ного кредитования // Банковское дело. – 2006. - №6 – С 9-12.

43. Романов М.Н. Основные подходы к оценке кредитного риска банков РФ // Банковское дело. – 2000. - №7 – С 9-12.

44. Райзберг Б.А. Рыночная экономика. – М.: ТОО Редакция журнала “Деловая жизнь” при содействии фирмы “ВЕРА”, 2004. – 214с.

45. Соколинская Н.Э. Формирование резервов под активные и пассивные операции банков: проблемы учета // Бухгалтерия и банки. – 1999. - №7-8 – С 5-6.

46. Сахбиев Р. Молодость, порядочность, опыт // Банкнота. – 2001. - №2 –С25-27.

47. Финансы / под редакцией профессора В.М.Родионовой. – М.: Финан-сы и статистика, 2003. – 128с.

48. Финансы. Денежное обращение. Кредит / под редакцией проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы. ЮНИТИ, 200. – 196с.

49. Чиркова М.Б. Некоторые вопросы совершенствования учета операций кредитования в коммерческих банках // Бухгалтерия и банки. – 1999. - №7-8 – С.5-9.

50. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 189с.

51. Щербаков В.В. Какой должна быть автоматизированная банковская система? // Бухгалтерия и банки. – 2000. - №11- С 9-12.

52. Суетина Н. А. Финансовое планирование как элемент адаптивной сис-темы хозяйствования в аграрном производстве / Н. А. Суетина // Наука Удмур-тии. 2008. - №5. – С.117 – 120.

53. Методическое пособие – Общие требования к оформлению текстовой части дипломных работ. НОУ ВПО КИГИТ – 2007. – 39с.

54. www.cbr.ru - Сайт Центрального Банка Росси.

Примечаний нет.