Введение………………………………………………………………………..3

1. Сущность реализации ипотечного кредитования

1.1 Понятие и особенности ипотечного кредита……………………………..6

1.2 Сущность и основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования…………………………………………………………………..13

1.3 Развитие и функционирование системы ипотечного кредитования в России и за рубежом………………………………………………………….19

2. Ипотечное кредитование на примере Челябинского филиала ОАО ВТБ

2.1 Общая характеристика Банка ОАО ВТБ ………………………………..30

2.2 Анализ финансовой деятельности банка………………………………...35

2.3 Анализ выданных кредитов Челябинского филиала ОАО ВТБ и порядок предоставления ипотечного кредита………………………………49

3. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования

3.1 Основные направления совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования…………………………………………………….77

3.2 Использование ипотечного кредитования в процессе повышения эффективности деятельности банка…………………………………………83

Заключение…………………………………………………………………...101

Библиографический список…………………………………………………105

Приложения………………………………………………………………….111

В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья через создание условий для сбалансированного увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, в том числе с помощью развития ипотечного жилищного кредитования, и увеличения объемов жилищного строительства.

Цель дипломной работы заключается в рассмотрении системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, в частности на примере кредитования банка ВТБ РФ и предложении путей её совершенствования.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач:

- рассмотреть сущность ипотечного кредитования;

- рассмотреть порядок становления ипотечных отношений в России и за рубежом;

- провести анализ финансового состояния ОАО «ВТБ» г. Челябинска

- рассмотреть перспективные пути ипотечного кредитования в ОАО ВТБ «Челябинский филиал»

В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

- функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

- функция обеспечения возврата заемных средств;

- функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию. Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, и в меньшей степени финансирования со стороны государственного бюджета.

Объектом исследования дипломной работы стал ОАО ВТБ г. Челябинск).

Предметом исследования выступают условия ипотечных программ, предоставляемых банком, а также перспективные направления системы ипотечного кредитования РФ.

Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, к которым относятся: Крысин А., Разумова И.А., Санникова Т.А., Шадрин А., Е.Ф. Жуков

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 27.06.2002 № 86-ФЗ // Консультант Плюс. Версия Проф.: справ. - прав система

3. Федеральный закон о банках и банковской деятельности (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-Ф от 30.06.2007 № 86-ФЗ, от 08.12.2007 № 169-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ) // Вестник Банка России. 2007. №86. С. 3-10

4. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102 (в ред. Федеральных законов от 09.11.2001 № 143-ФЗ, от 11.02.2002 № 18-ФЗ, от 24.12.2002 № 179-ФЗ, от 05.02.2008 № 1-ФЗ, от 29.06.2008 № 58-ФЗ)

5. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон РФ от 11.11.2007 №152

6. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. № 28, - 10 с.

7. Боярская Е.Ю. Заключение кредитного договора - трудоемкий процесс // Банковское кредитование, 2009, № 1, - С. 18-32

8. Банковское дело/ под ред. проф. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. С. 34-38

9. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2001. С. 89-98

10. Веремейкина В.Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации) // Банковские услуги, 2001, №5, - С. 4 - 9

11. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Юристъ, 2008. С. 3-4

12. Исеев Р. Секьюритизация ипотечных кредитов: экономика сделки // Рынок ценных бумаг, 2008, № 12, - С.12-29

13. Исеев Р. Проблемы секьюритизации на современном этапе // Рынок ценных бумаг, 2008, № 10, - С.24-26

14. Коркин В.М. Ссудный рынок России. - М.: Экзамен, 2007. С. 24

15. Крысин А. Ипотека - решить проблемы можно только сообща // Банковское дело в Москве, 2008, №3, - С.12-20

16. Косарева Н. Жилищный пакет: проблемы и прогнозы // Недвижимость и ипотека, 2009, №1, - С.48-51

17. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 2007.- С.36

18. Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ // Банковские услуги, 2002, №3, - С. 21 - 23

19. Крутов А. Проблемы взаимодействия участников рынка ипотечного кредитования - препятствие для развития массовой ипотеки в России // Открытая экономика, 2009, №4, - С.41 -12

20. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. - М.: Юридический центр Пресс, 2007. 230 с.

21. Нахамкин М. Особенности национального кредита // Банковское дело в Москве, 2009, №1,- С.31-40

22. Пастухова Н. Основные модели рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов // Недвижимость и ипотека, 2008, №12, -С. 35-56

23. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - СПб.: Питер, 2009.- С.15

24. Развитие национальных систем ипотечного кредитования // Финансовый директор, 2008, №5, - С. 6-10

25. Семибратова О.Н. Банковское дело: уч-к для нач. проф. образования. -М.: изд. центр «Академия», 2007. – С. 4-8

26. Санникова Т.А. Развитие ипотечного кредитования в России // Банковское обозрение., 2007, № 3, - 235 с.

27. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом «Аудитор», 2008.- 45с.

28. Трускова О. Ипотека: бег с препятствиями // Финанс, 2009, №17 (107), - С. 3-8

29. Тавасиев А. М., Эриашвили Н. Д. Банковское дело. Учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. С. 67-70

30. Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 28-42

31. Ясеновец И., Стругацкий И. Кредитный рейтинг ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг, 2008, №3, - С. 45-49

32. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь.- 2000. - № 7. - С. 29.

33. Бубнова К. Страхование права собственности на недвижимость // Риэлтер. - 1998. - № 2. -С.15-21.

34. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.-Екатеринбург: Урал. Гос.Экон.Ун-т, 1998.-19с.

35. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования // Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 6) / Отв. ред А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2000. - С. 45-55.

36. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. - М.: «Филинъ», 1999. - 144 с.

37. Ельцов МИ. Перспективы развития ипотечного кредитования в России // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. - С.65 - 66.

38. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья // Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи. тр. / Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 1998.-С. 98- 101.

39. Завидов Б.Д. Комментарий к федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: Издательство «ПРИОР», 1998. - 160 с.

40. Золоторев И.И., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Инвестиции в жилищное строительство // Экономика и предпринимательство в строительстве: Сб. научи, тр. (выпуск 6) / Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2000. - С. 45 -47.

41. Золотарев И.И., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Развитие системы долгосрочного жилищного кредитования населения в России - важнейшая социально-экономическая задача стабилизации общества // Прогнозирование развития регионального строительного комплекса. - Новосибирск: НГАСУ, 1998. - С. 12-14

42. Иванов В. В. Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2000 - 280 с.

43. Ивасенко А.Г., Казаржевская B.C., Зыкова О.С., Казаржевская Е.С., Соколов В.Н. Особенности ипотечного кредитования в Сибири // Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 166-172.

44. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы // Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 173-179.

45. Ивасенко А.Г., Михайлова Е.М., Соколов В.Н. О схеме проведения ипотечного кредитования в России // Проблемы современной экономики и педагогики: 56-я научно-техническая конференция профессорско-преподавательского состава Новосибирск: НГАСУ, 1999. - С. 13-14.

46. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Источники финансирования жилищного строительства в России: Поиск оптимального варианта // ВОСТОК-СИБИРЬ-ЗАПАД. Всероссийский экономический форум. СИБИРЬ: ЭКСПОРТ-ИМПОРТ. Международная промышленная выставка. Тезисы докладов./ Новосибирск: СГГА, 1999. - 72 с.

47. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В.. Соколов В.Н. Международный опыт финансирования жилищного строительства // Сбоник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента» (выпуск 2). - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 133-141.

48. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В.. Соколов В.Н. Организационно-эконо-мические и правовые вопросы ипотечного кредитования в России // Социальные приоритеты и механизмы их реализации: Материалы научной сессии преподавателей НГАЭиУ. 28-30 апреля 1999 г. - Новосибирск: НГАЭиУ, 1999. - С. 51-55

49. Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.Н. Применение моделей рефинансирования ипотечных кредитов в международной практике // Вестник Сибирской государственной геодезической академии. - Новосибирск, 1999. -Вып. 4. - 183 с.

50. Ивасенко А.Г., Соколов В.Н., Вернова Е.В. Проблемы планирования темпов жилищного строительства и распределения муниципального жилья // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию.

Примечаний нет.