введение

1 теоретические основы кредита

1.1Сущность кредита

1.2 Виды кредита, выдаваемых учреждениями Сбербанка РФ

1.3 Особенности классификации ссуд, предоставленных

физическим лицам

2Финансово-экономическая характеристика банка(Удмуртского ОСБ № 8618)

2.1 история образования

2.2 банк сегодня

2.3 экономические показатели

2.4организационная структура управления и маркетинг деятельности Удмуртского ОСБ № 8618 на рынке банковских услуг в Удмуртии

3 расчетная часть

3.1 порядок работы по кредитованию физических лиц

3.2 документальное оформление кредита

3.3 Обеспечение возврата

заключение

Банковская система, как неотъемлемый элемент экономики, является одним из основополагающих факторов нормального функционирования хозяйствующих субъектов. Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. Развитая система кредитных отношений является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения. Поэтому основной задачей любого банка является осуществление разумной банковской кредитной политики, что важно и для самого банка в целях удержания солидных клиентов, и для обслуживаемых им клиентов. Кроме того, кредитный портфель является наиболее доходным источником в банке. Поэтому также необходимо следить за его качеством, отдавая предпочтение кредитам, приносящим стабильный доход. Большое значение при этом имеет информация о кредитоспособности потенциальных клиентов. Прибыльность и ликвидность банков во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита.

В данный момент времени у нас в стране взаимосвязь между банками такова, что банкротство одного банка может привести к банкротству еще нескольких банков, что проявилось в банковском кризисе 17 августа 1998 года. Последствия кризиса оказались достаточно значительными: многие банки просто перестали существовать, другие понесли большие убытки, сопровождавшиеся значительной потерей ликвидности.

В то же время на фоне проблем коммерческих банков, Сбербанк России, обеспеченный гарантиями государства, выглядел вполне неплохо. С октября 1998г. отделениями Сбербанка был зафиксирован интенсивный приток вкладов населения, сопровождавшийся переводом вкладов из коммерческих банков, в тот же момент происходил оживленный переход корпоративных клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Следствием этого явилось значительное увеличение вкладов и остатков на счетах юридических лиц. Перед Сбербанком встал закономерный вопрос об эффективном вложении появившихся дополнительных средств. Но поскольку рынок государственных ценных бумаг почти полностью прекратил свое существование, а спекуляции с валютой, в силу примененных ЦБ РФ мер, утратили свою привлекательность, самым эффективным вложением средств в после кризисный период и на современном этапе следует признать кредитные операции.

Поскольку кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений, а в мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка, Сбербанк России, одним из первых уже с конца ноября 1998 года начал активную работу по кредитованию. На тот момент банк приобрел множество новых корпоративных клиентов, на которых возлагались большие надежды по поводу размещения ресурсов. Но в действительности бурного роста кредитного портфеля не произошло, видимо благодаря довольно низкой платежеспособности Российских предприятий, а также недостаточно широкому спектру услуг предоставляемых Сбербанком в области кредитования юридических лиц. Значительный рост кредитного портфеля наблюдается на протяжении последних лет и немалая заслуга в этом принадлежит кредитованию физических лиц, но поскольку значительная доля выдаваемых кредитов, а также остатка ссудной задолженности приходится все-таки на таких клиентов банка как юридические лица, а наибольший удельный вес просроченной задолженности занимают ссуды физическим лицам, возникает вопрос о возможных путях стимулирования процесса кредитования населения с одновременной разработкой дополнительных мер, направленных на сокращение выдачи проблемных кредитов физическим лицам. Поэтому с целью определения эффективности кредитной политики банка, а также выявления направлений дальнейшего улучшения деятельности банка в сфере кредитования физических лиц, в данной работе (на примере Удмуртского отделения № 8618 СБ РФ) будут рассмотрены следующие основные вопросы:

Дипломная работа выполнена на основе изучения трудов российских и зарубежных специалистов в области банковской деятельности, материалов периодической печати, нормативных и законодательных актов, инструкций и положений Сбербанка России и изучаемого в качестве объекта исследования Удмуртского отделения № 8618 СБ РФ, официальных сайтов банков.

работа неполностью