ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ 6

1.1. Понятие, сущность и функции кредита 6

1.2. Принципы кредитования и виды кредитных продуктов 8

1.3. Правовые основы банковской деятельности 21

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ В КБ "ВОЗРОЖДЕНИЕ" 30

2.1. Краткая характеристика ОАО "Возрождение" 30

2.2. Методика оценки кредитоспособности заемщика в банке 32

2.3. Анализ финансовой устойчивости банка 53

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ В КБ "ВОЗРОЖДЕНИЕ" 62

3.1. Предложения по усовершенствованию кредитной политики банка 62

3.2. Совершенствование методики оценки кредитоспособности клиента 68

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 82

ПРИЛОЖЕНИЯ 84

Эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитной деятельности.

В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую и информационную базу кредитной бизнес-деятельности, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.

Вопросы определения кредитоспособности заемщика при принятии банком решения о выдаче или, наоборот, отказе в выдаче кредита являются одними из наиболее тривиальных. Ежедневно в одной Москве сотрудниками отделов кредитования коммерческих банков проводятся десятки расчетов кредитоспособности заемщика, на основании которых делаются заключения о степени целесообразности выдачи кредита. Тем не менее проблема не так проста, как кажется на первый взгляд. Более того, именно вследствие недостаточно корректного подхода к определению кредитоспособности заемщика российские банки терпят значительные убытки из-за неожиданных неплатежей вроде бы абсолютно надежных клиентов. Существует несколько основополагающих принципов рассмотрения вопросов кредитоспособности. Игнорирование хотя бы одного из этих принципов может привести к неправильному окончательному решению выдаче кредита, условиям кредитования (сумма кредита, величина процента, график выплаты процентов и погашения суммы основного долга, наличие обеспечения).

Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в области организации определения кредитоспособности заемщика банком, а также комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты определения кредитоспособности заемщика банком, является важной и актуальной проблемой в сфере кредитования современной банковской системе России.

Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам, зависящим от клиента, относятся характер кредитной сделки и кредитоспособность. Характер кредитной сделки диктуется репутацией заемщика и его потребностями в объеме кредита, его сроке, способе обеспечения возвратности.

Кредитоспособность - это оценка возможностей клиента для получения ссуды и его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность и проценты по ней банку. Кредитоспособность связана с платежеспособностью. Платежеспособность характеризуется своевременным погашением всех долгов и, значит, платежеспособность - более широкое понятие, включающее и кредитоспособность.

Между платежеспособностью и кредитоспособностью есть одно существенное различие. Предприятие погашает свои долговые обязательства за счет свободных денежных средств на счетах. Погашение ссудной задолженности возможно и за счет других (не первичных) источников: выручки от реализации заложенного имущества; средств поручителей и гарантов; средств страховых обществ; средств депозитного вклада.

Цель данной работы - изучить методику определения кредитоспособности заемщика на примере коммерческого банка и предложить пути ее совершенствования.

Задачи данной работы:

- рассмотреть понятие, сущность и функции кредита;

- охарактеризовать принципы кредитования и виды кредитных продуктов;

- описать правовые основы банковской деятельности;

- дать краткую характеристику ОАО "Возрождение";

- проанализировать методику оценки кредитоспособности заемщика в банке;

- проанализировать финансовую устойчивость банка;

- предложить мероприятия по усовершенствованию кредитной политики банка;

- предложить мероприятия по совершенствованию методики оценки кредитоспособности клиента.

Объектом практического исследования является коммерческий банк - ОАО "Возрождение", для которого кредитование предприятий является приоритетным направлением размещения средств.

Предметом исследования - подходы к оценке кредитоспособности заемщика, их преимущества и недостатки.

Основой для проведения исследований послужило действующее в РФ законодательство в области банковской деятельности, практические материалы коммерческого банка "Возрождение", а также труды отечественных авторов в исследуемой области, таких как Лаврушин О.И., Коробкова Г.Г., Тавасиева А.М., Поляк Г.Б., Дробозина Л.А. и других

1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Российская газета от 25 декабря 1993 года № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.). // Ч.1 - СЗ РФ 1994 г. N 32 ст. 3301, Ч.2 - СЗ РФ 1996 г. N 5 ст. 410, Ч.3 - СЗ РФ 2001 г. N 49 ст. 4552.

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 2 февраля 2006 г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 18 июля 2005 г.) // СЗ РФ, 2002 г. N 28 ст. 2790.

5. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2003.- 576 с.

6. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2003.- 478 с.

7. Банки и банковские операции: Учебник./ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.- 598 с.

8. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. - M.: КноРус, 2004. - 528 с.

9. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2006. - 768 с.

10. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. - М.: Консалтбанкир, 2001. - 564 с.

11. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист , 2004.-751с.

12. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2002. - 456 с.

13. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под ред. О.И Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005. - 548 с.

14. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2006. - 288 с.

15. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2006. - №4

16. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 258 с.

17. Колесников В. С. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 369с.;

18. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" // Фомина О.Е. - СПС "Гарант", 2005 г.;

19. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. - М.: Маркет ДС, 2003. - 249с.

20. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Вектор, 2006. - 256 с.

21. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. - 438 с.

22. Панова Т.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 781с.

23. Севрук В.Т. Банковские риски - М.: ЮНИТИ, 2004. - 211 с.

24. Финансово-кредитный словарь.: В 3 т. /Под ред. В.Ф.Гарбузова, Н.В.Гаретовского. М.: Финансы и статистика, 2004.-742 с.

25. Фредерик С.В. Мишкин А.В. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. - М.: Вильямс, 2006. - 880 с.

26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2006.-431с.

27. Официальный сайт Центрального банка России www.cbr.ru.

28. Официальный сайт КБ "Возрождение" www.vbank.ru

Примечаний нет.