Введение 4

1. Теория и практика долгосрочного кредитования 7

1.1. Сущность, формы и функции долгосрочного кредитования 7

1.2. Зарубежный опыт в сфере долгосрочного кредитования 14

1.3. Потребность совершенствования системы долгосрочного кредитования в РФ 19

1.4. Тенденции ипотечного кредитования 25

2. Организация долгосрочного кредитования в АКБ Сбербанка РФ 36

2.1. Общая характеристика АКБ Сбербанка РФ 36

2.2. Состояние и проблемы долгосрочного кредитования в АКБ Сбербанке РФ 45

3. Проблемы и перспективы использования долгосрочного кредитования в России в современных условиях 64

3.1. Основные проблемы долгосрочного кредитования в условиях рыночной экономики 64

3.2. Направления по повышению эффективности использования долгосрочного кредитования в Российской Федерации 74

Заключение 97

Библиография 99

Приложения 104

В России кредитные операции - ключевая сфера деятельности банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование большей части заемных средств для кредитования физических лиц и предприятий. Остаток средств необходимо реализовать на краткосрочном межбанковском кредитном рынке.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки.

Следовательно, в конечном счете, эффективность кредитной работы банка зависит от компетентности руководства и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям. Они могут рассматриваться как наилучшее средство внешнего финансирования капитальных вложений, если предприятие не может удовлетворить свои потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынках долгосрочного ссудного капитала путем выпуска облигаций по умеренным ценам. Заемщик имеет возможность получить условия кредита, более соответствующие его потребностям, чем при продаже облигаций на рынке. В случае необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренности изменены, а более короткий по сравнению с обычным облигационным займом срок погашения ссуды может рассматриваться как преимущество в те периоды, когда процентные ставки высоки.

Цель данной работы - исследование долгосрочного кредитования в коммерческих банках на примере АКБ "Сбербанк РФ".

Для достижения указанной цели были рассмотрены и решены следующие задачи:

1. рассмотрены теоретические и практические аспекты долгосрочного кредитования, а именно:

- определена сущность долгосрочного кредитования;

- раскрыта потребность в совершенствовании долгосрочного кредитования;

- проанализирован зарубежный опыт в сфере долгосрочного кредитования. Проблема долгосрочного кредитования мало обсуждается в литературе.

Масштабы долгосрочного кредитования в России малы, поэтому экономическое развитие России тормозится. Большинство банков занимаются потребительским (недолгосрочным кредитованием). Однако уже сделаны первые серьезные шаги, в частности в сфере ипотечного кредитования.

2. рассмотрена практика долгосрочного кредитования в Сбербанке РФ;

3. определены актуальные вопросы российского долгосрочного кредитования в России, а именно:

- определены основные проблемы долгосрочного кредитования;

- рассмотрены вопросы оптимизация долгосрочного кредитования в Российской Федерации.

Предметом исследования в работе являются кредитные банковские операции в сфере долгосрочного кредитования, объектом - Сбербанк РФ.

Информационной базой для проведенного исследования послужили научные труды и монографии российских экономистов и зарубежных специалистов в области банковского дела, некоторые учебные пособия и методические разработки, материалы периодической печати, статистическая информация.

Теоретическая значимость работы заключается в анализе и обобщении имеющейся информации по вопросам долгосрочного кредитования в коммерческих банках.

Практическая значимость работы заключается в формировании прогноза развития рынка долгосрочных кредитных операций в РФ в современных условиях на примере ипотечного кредитования.

В соответствии с целью и задачи в работе представлено 3 главы. Первая глава посвящена анализу теоретические основ исследования системы долгосрочного кредитования в банке. Во второй главы рассмотрены практические аспекты анализа системы долгосрочного кредитования в банке. Третья глава посвящена исследованию направлений совершенствования долгосрочного кредитования в банке.

1. Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации".

2. Инструкция Банка России от 25 августа 2003 г. № 105-И "О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации"

3. Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков"

4. Письмо Банка России от 27.07.00 г. № 139-Т "О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций"

5. Положение Банка России от 10.02.03 г. № 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций"

6. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

7. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации"

8. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1379-У " Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов"

9. Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге"

10. Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости).

11. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Текст, комментарии. /Под ред. О. Н. Садикова М. 2003 285с.

12. Федеральный Закон № 395-1 от 02.12.90 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 31.12.04).

13. Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 № 2872-1 "О залоге"

14. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости).

15. Александрович А. А. К вопросу о Концепции ипотечного жилищного кредитования. Бизнес и банки №6, февраль, 2006

16. Алпатов С.Б. "Организация эмиссионно-кассовой работы в учреждениях банков", М., 2005

17. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. - М.: Финстатинформ, 2006

18. Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. С-Пб, "Питер", 2006

19. Бандурин В. В., Касаткин В.В., Торопов С. В. Проблемы реформирования системы управления государственной собственностью. М., Полиграфресурсы, 2006

20. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2006

21. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2006

22. Банковские операции: Учеб. пособие. Части I-IV. /Под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2006

23. Банковский портфель: В 3-х т. - М.: Соминтэк, 2006

24. Банковское дело / Под ред. В.Ч. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С. 251.

25. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2006. - С. 350.

26. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С. 218.

27. Банковское дело: Учебник /Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006

28. Банковское дело: Учебник /Под ред. проф. О. А. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно- консультативный центр, 2006

29. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006

30. Большой энциклопедический словарь. М., С-Пб, 2006.

31. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 864 с.

32. Бурцев В.В. Организация системы внутреннего контроля коммерческой организации. - М.: ЭКЗАМЕН, 2006

33. Воронин В.П., Федосеева С.П. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие - М.: ДиС, 2005. - 256 с.

34. Голикова Ю.С.. Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. В 2-х кн. - М.: ДеКА, 2006, кн. 1.

35. Горемыкин В. А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. - М.: Филинъ, 2005

36. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. - 2-е изд. - М.: ДиС, 2005. - 348 с.

37. Греф Г. О. Идеология долгосрочной программы развития России. Интерфакс_АФИ от 18.01.2006

38. Гросиан Р. К. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот. - М.: Международные отношения, 2005

39. Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И. Лаврушина. М., Финансы и статистика, 2006. - 566 с.

40. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юристъ, 2006. - С. 308.

41. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: 2006

42. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелт Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. /Под общ. ред. В. В. Лукашевича, М. Б. Ярцева. - СПб.: СПб. оркестр: Литера плюс, 2006.

43. Дробозина Л.А.Финансы. Денежное обращение и кредит.-М.:Финансы, ЮНИТИ, 2006

44. Ем B. C. и др. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. - М.: Статут, 2006

45. Есипов В. Е. Ипотечно-инвестиционный анализ. Учебное пособие. - С-Пб.: СПбГУЭФ, 2005

46. Ефимова Л.Г. Банковское право.- М.: "БЕК", 2005. - 286 с.

47. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2005. - 399 с.

48. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. - М.: Экономика, 2006

49. Жилищная экономика: Пер. с англ. - М.: Дело, 2005

50. Журавлев Ю. М., Секерж И. Г., Страхование и перестрахование (теория и практика), М., Анкил, 2006

51. Завидов Б. Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимoсти)". - М.: ПРИОР, 1998.

52. Захарова Н. Н. Кредитный договор - М.: Концерн "Банковский Деловой Центр", 2005. - 128с.

53. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 254 с.

54. Иванов В. В. Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2006

55. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США: Учебное пособие. - Екатеринбург, 2006

56. Казимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2006

57. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России "Дом для Вашей семьи". - М.: Российская ипотечная ассоциация, 2005

58. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 2005

59. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. - М.: Экзамен, 2006. - С. 173.

60. Басов В.А. Иностранные банки в России: кредитная деятельность // Банковское Дело. - 2005. - № 8

61. Курманова Л. Стратегия кредитования малого бизнеса // Экономика и управление: научно-практический журнал. - 2006. - N 2

62. Давыдова Л.В. Теоретические аспекты проблемы финансовой стабильности коммерческих банков // Финансы и кредит. - 2005. - N 2

63. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России // Финансы и кредит. - 2005. - № 16

64. Кудрявцев В. А. Ипотека в России: проблемы и сценарии старта. Бизнес и банки №50, 2006

65. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиций: достижения и проблемы // Деньги и кредит. - 2006. - N1

66. Шмелев Н.П. Ключевые проблемы современной социально-экономической политики России // Проблемы прогнозирования. - 2006. - N 3

67. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // www.cbr.ru

68. Равнение на рейтинги // Банковское обозрение http://www.bdc.ru/bonew//2006/1/

69. Русское экономическое общество // http: // www.ress.ru / index.htm

70. Стратегия развития бнковского сектора до 2008 года // www. cbr.ru

71. http://bankir/ru/analytics/classic/kredit/352/47416

72. http://kvadroom/ru/mortgage/mortgage

73. www.sbrf.ru

Примечаний нет.