Введение 3

Теоретические аспекты процесса кредитования физических лиц. 6

1.1. Особенности процесса кредитования индивидуальных заемщиков в коммерческих банках 6

1.2. Оценка кредитоспособности физических лиц в российской и зарубежной практике 15

2. Общая характеристика Удмуртского ОСБ 8618 Западно-Уральского банка СБ РФ 26

2.1. Организационная структура 26

2.2. Основные виды услуг, предоставляемые 33

2.3. Кредитная политика 31

3. Кредитование физических лиц в Удмуртском ОСБ 8618 36

3.1. Организация процесса кредитования 36

3.1.1. Обязанности подразделений банка, принимающих участие в процессе

кредитования 36

3.1.2. Общие условия кредитования физических лиц 41

3.1.3. Оценка платежеспособности заемщика 4

3.1.4. Порядок погашения кредита и уплаты процентов 52

3.1.5. Оформление договоров 57

3.1.6. Предоставление кредита 61

3.1.7. Сопровождение кредитного договора 62

3.2. Виды кредитов для физических лиц 67

3.2.1. Кредит на неотложные нужды 67

3.2.2. Кредит пол заклад ценных бумаг 69

3.2.3. "Образовательный кредит" 71

3.2.4. "Доверительный кредит" 72

3.2.5. Связанное кредитование 73

3.2.6. "Жилищный кредит" 81

3.2.7. "Возобновляемый кредит" 85

3.2.8. "Единовременный кредит" 87

3.2.9. Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство 88

3.3.Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам, оценка кредитных рисков. 91

3.4.Предложения по совершенствованию деятельности банка в сфере кредитования физических лиц 96

Заключение 105

Список литературы 111

ПРИЛОЖЕНИЯ 114

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Современный Сбербанк - это универсальное предприятие. Осуществляя "пакетное" обслуживание, Сбербанк стремится развивать как можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли. В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счет притока новых.

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов. Многофилиальная сеть Сбербанка России и наличие уникальной системы расчетов позволяют обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений клиентов по переводам вкладов, а также наличных денег в любой филиал Сбербанка на территории России для зачисления на счета по вкладам как на имя самих клиентов, так и на имя других лиц.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Прибыльность и ликвидность банков во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Кредитование населения с каждым годом получает все большее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Целью данной работы является рассмотрение процесса кредитования физических лиц в Удмуртском ОСБ 8618 Западно - Уральского банка СБ РФ и классификации кредитов по видам и срокам кредитования.

Дипломная работа выполнена на основе изучения нормативных документов, трудов современных экономистов, материалов годовых отчетов Удмуртского отделения № 8618 ЗУБ СБ РФ.

В первой главе дипломной работы представлены теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческих банках и методы оценки кредитоспособности заемщика в отечественной и зарубежной практике.

Во второй главе дана общая характеристика Удмуртского ОСБ 8618, приведены основные виды деятельности и организационная структура

Третья глава дипломной работы посвящена изучению процесса кредитования в Удмуртском ОСБ 8618 и внесены предложения по совершенствованию деятельности банка в сфере кредитования физических лиц.

Здесь освещаются такие вопросы как:

" виды кредитов, выдаваемых населению;

" порядок предоставления кредитов;

" порядок погашения кредитов и уплаты процентов;

" порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности Российской Федерации" от 23.12.2003 г.

3. Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" 86-ФЗ от 10. 07.02 с изм., внесенными Федеральным законом 173-ФЗ от 23.12.2004 г.

4. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации "Об обязательных нормативах банков" 110-И от16.01.2004 г.

5. Положение Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" 254-П от 26.03.2004г. в ред. Указания ЦБ РФ 1671-У от 20.03.2006г.

6. "Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России" 229-3-р от 30.05.2003г.

7. "Порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ" 612-3-р от 16.07.2004г.

8. "Порядок выдачи кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей, и т п. в сети фирмы, осуществляющей их розничную торговлю 367-3-р от 04.06.04г.

9. "Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам ("Доверительный кредит") 1226-р от 06.02.2004г.

10. "Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости ("Жилищный кредит") 1040-3-р от 02.12.2005г.

11. "Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на оплату доступа к сетям связи ("Народный телефон") 778-2-р от 25.06.2004г.

12. "Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог ценных бумаг ("Под залог ценных бумаг") 261-2-р от 16.09.2005г.

13. "Временный порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство 1429-р от 19.05.2006г.

14. Основы банковского дела в Российской Федерации./ Под ред. Семенюты О.Г. -Ростов-на-дону, "Феникс" 2001 г.

15. Алавердов А.Р. Финансовый менеджмент в банке. - М., 2000 г.

16. Сенчагов В.К., Архипов А.И. "Финансы, денежное обращение и кредит". Москва, Проспект 2004 г.

17. Финансы и кредит/Под ред. А.Ю.Казака Екатеринбург, 2000г.

18. Банки и банковское дело/Под. Ред. И.Т.Балабанова.-СПб: Питер, 2001г.

19. Российские банки: прошлое и настоящее/Под ред. Бажанова С.В.- СП-б.: КультИнформПресс, 2004г.

20. Организация деятельности коммерческого банка/Под ред. К. Р. Тагирбекова - М.:Весь Мир, 2004г.

21. Банковское дело /Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. - М.: Финансы и статистика, 2002г.

22. Банковское дело /Под ред. Коробовой Г. Г.- М.: Экономистъ, 2004г.

23. Жаровская Е. Г. Банковское дело 3-е изд. - М.: Омега-Л, 2005г.

24. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования - Изд. 2-е - М.: КноРус, 2006г.

25. Банковское законодательство/ Под ред. Жукова Е.Ф.- М.: Вузовский учебник, 2006г.

26. Хасянова С. Ю., Едронова В. Н. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 10(100)/2002г. с. 3-8.

27. Едронова В. Н. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит. 11/2002г. июнь. С. 2-7.

28. Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Модели анализа кредитоспособности заемщиков. // Финансы и кредит. 6/2002г.с.9-15.

29. Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. 10/2002г. с. 31-35.

30. Соколов Е. В., Анюленко Н. И. Недоверчивый кредит. Комплексная система оценки кредитоспособности заемщика. // Российское предпринимательство. 2/2001. с. 69-78.

31. Проскурин В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. 27-39/июль-сентябрь 2002г. с. 11.

32. Мусатов А.А. Использование скоринговых методов оценки при экспресс-кредитовании населения в России // Бизнес и банки 7/февраль 2006г. с 4-5.

Примечаний нет.