ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………. 4

1ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВАЯ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО "ИЖЛАДАБАНК"………………………….

7

1.1 Организационно-правовое устройство банка ……………………. 7

1.2 Организационная структура управления банка…………………… 19

1.3 Показатели финансово-экономической деятельности банка…….. 31

2ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСГОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКА…………… 37

2.1 Особенности потребительского кредитования………....................

2.2 Виды услуг кредитования физических лиц……………………….. 37

43

3 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО "ИЖЛАДАБАНК"…………………………………………………............

51

3.1 Технологическая процедура выдачи кредита…..……………......... 51

3.2 Методика определения платежеспособности физического лица……………………………………………………………………… 59

3.3 Практические расчеты платежеспособности физического лица……………………………………………………………………… 63

3.4 Обеспечение возвратности кредита………………………………… 66

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………. 72

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….. 76

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………. 79

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова - и с юридической, и с экономической точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляется договор займа.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке.

Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

Данную тему я выбрала, потому что она наиболее актуальна и интересна мне как потенциальному ссудозаемщику. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Целью дипломной работы является организация кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики, а основными задачами - рассмотрение основных, узловых моментов кредитования, его специфических черт на примере ОАО ИКБ "ИжЛадабанк", как наиболее устойчивой единицы системы коммерческих банков.

Работа включает следующие составные элементы: введение, три главы и заключение. В первой главе анализируется организационно-экономическая, финансовая характеристика деятельности банка посредством более подробного анализа организационно-правовых основ коммерческих банков вообще, правовых основ и основных показателей деятельности ОАО "ИжЛадабанк" на основе данных отчетности.

Во второй главе основное внимание уделено рассмотрению теоретических основ организации потребительского кредитования, т.е. принципов, субъектов и объектов кредитования и видов предоставляемых услуг по кредитованию физических лиц.

В третьей главе диплома раскрываются вопрос, связанные с организацией кредитования населения в учреждении ОАО "ИжЛадабанк" г. Ижевска. Посредством исследования технологической процедуры выдачи кредита, а также анализа платежеспособности физических лиц и совершенствования кредитования.

Здесь освещается такой вопрос, как порядок предоставления кредитов. Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов.

Все теоретические аспекты данной работы рассматриваются параллельно с практическими наработками ОАО ИКБ "ИжЛадабанк", как наиболее устойчивого банка на данном этапе развития банковской системы г. Ижевска.

С целью подробного изложения данной темы мною, были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

При исследовании были использованы следующие источники и литература: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге", а также на основе научных трудов ведущих российских экономистов - таких как Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин, А.М. Тавасиев, экономистов А.Ю. Казака, М.С. Марамыгина, Г.М. Колпакова, материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

Кроме того, использовались данные периодических изданий - "Деньги", а также Интернет-ресурсы: сайт банка www.ilb.ru , Годовой, Финансовый отчет банка.

1. Конституция Российской Федерации

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ. Введен в действие с 01 января 1995г. (с изменениями от 30 декабря 2004г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994г. N 32. ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. от 26 января 1996г. №14-ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2004г.) Введен в действие с 01 марта 1996г. // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5. ст. 410.

4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" № 17-ФЗ от 3 февраля 1996г. с изменениями и дополнениями

5. Федеральный закон от 23-12-2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" с изменениями и дополнениями

6. Федеральный закон от 29-07-2004 № 93-ФЗ "О выплате Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" с изменениями и дополнениями

7. Указание ЦБ России "О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим банкам разнице в процентных ставках" от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. - 2004. - №4.

8. Алексеев М.Ю. Рынок ценных бумаг - М.: Финансы и статистика, 2006. - 350с.

9. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - Учебник - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 200с.

10. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 317с.

11. Горбунова О.Н. Финансовое и банковское право. Словарь - справочник. - М.: Инфра - М, 2001. - 412с.

12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - 3-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 433с.

13. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. - М.: РАГС, 2006. - 550с.

14. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., пухов А.В. Банковский розничный бизнес - М.: Издательская группа "БЦД-пресс", 2006. - 456с.

15. Колесников Е. Банковские ячейки - М.: АСТ; СПб.; Астрель-СПб, 2007. - 356с.

16. Колесников Е. Моя первая банковская карточка - М.: АСТ; СПб; Астрель-СПб, 2007. - 298с.

17. Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. - М.: Экономистъ, 2003.- 820 с.

18. Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: Финансы и статистика, 2005. - 455с.

19. Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса. // Финансист. 2004 - №35.

20. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности // Банковское дело. 2005 - №10.

21. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело - М.: ИНФРА-М, 2006. - 660с.

22. Парамонова Т.В.. Принципы регулирования кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2007 - №6

23. Рябова О. Обратная сторона кредита. // Деловой квартал. 2004 - №45.

24. Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг - М.: Дело, 2005. - 134с.

25. Сухов П.А.. Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2003 - №1

26. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов - М.: "Финансы и Статистика", 2006. - 600с.

27. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2006. - 599с.

28. Ямпольский М.М. О составе клиентов банка. Банковское дело, - М.: ЮНИТИ, 2006. - 666с.

29. Сайт банка www.ilb.ru

30. Годовой отчет ОАО ИКБ "ИжЛадабанк" за 2006 г.

31. Финансовый отчет ОАО ИКБ "ИжЛадабанк" за 2006 г.

32. Устав ОАО ИКБ "ИжЛадабанк" за 2006 г.

33. Положение ОАО "ИжЛадабанк" - "Об административно-прававом управлении" 2006г.

34. Положение ОАО "ИжЛадабанк" - "Об службе внутреннего контроля" 2006 г.

35. Положение ОАО "ИжЛадабанк" - "Об коммерческом управлении" 2006 г.

36. Положение ОАО "ИжЛадабанк" - "Об управления банка" 2006 г.

Примечаний нет.