|
Страхование - система экономических отношений, подразумевающая обра-зование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступле-ния страховых рисков. Одна из наиболее важных отраслей страхового бизнеса в странах с рыночной экономикой - страхование ответственности. Экономическая основа данной отрасли страхования в условиях жестких законов рыночной эконо-мики связана с постоянной денежной ответственностью физических или юридиче-ских лиц за эти действия. Многие виды необходимой для нормального функциони-рования общества деятельности таят в себе одновременную угрозу безопасности и здоровью граждан, возможность нанесения ущерба третьим лицам.
В соответствии с общепринятой мировой практикой, виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже в том случае, если ущерб носил незначительный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансо-вых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по реше-нию суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой сто-роны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может просто не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Именно поэтому во многих странах ряд видов деятельности, несущих в себе постоянную угрозу для общества, подлежат обязательному страхованию. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации. Главное, что должно быть в наличии, - это стра-ховой полис, в противном случае наступает его личная материальная ответствен-ность.
К числу обязательных видов страхования относится в первую очередь стра-хование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, поскольку именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения причинения материальной ущерба. При этом ущерб может измеряться иногда сотнями тысяч и даже миллионами долларов, на-пример, в случае крупной аварии. За базу расчета ответственности берется прин-цип финансовой компенсации понесенного пострадавшей (третьей) стороной ущерба, в частности это может быть: ремонт разбитого автотранспортного средства и наем на время восстановления другого автомобиля аналогичного класса, расходы на медицинское обслуживание жертв дорожно-транспортного происшествия, ком-пенсация потерь в заработной плате - временная или постоянная, расходы по об-служиванию калеки, а в случае гибели пострадавшего, расходы на погребение, пенсия/рента по потере кормильца, возмещение морального вреда (за рубежом - "плата за боль", т.е. физические и моральные страдания - понятие несколько более широкое, чем в российском законодательстве) и т.д.
По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обяза-тельство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответствен-ность по данному ущербу ложиться на страхователя в результате действий, подпа-дающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обя-занность защищать интересы страхователя, доказывая в необходимых случаях не-причастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.
Если имущественное страхование может обеспечивать защиту от оговорен-ных в договоре страховых событий или от всех рисков, то при страховании ответ-ственности для определения страховых событий используются две базы - специфи-ческое страхование ответственности и общее страхование ответственности.
Общее страхование ответственности - это, например, страхование ответст-венности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Страховое покрытие в этом случае определяется в договоре путем исключения рисков, не подлежащих покрытию.
Специфическое страхование ответственности - это, например, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (автогражданская ответст-венность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В дан-ном случае, объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий, таких как, например, дорожно-транспортное происше-ствие. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать лишних выплат.
Подобная классификация применяется в зарубежных странах. В России же понятие "Специфическое страхование ответственности" отсутствует.
Договор страхования гражданской ответственности дает два вида покрытия - возмещение ущерба и сам факт предоставления страховой защиты, в результате че-го страхователь получает уверенность в том, что страховая компания (далее стра-ховщик) будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска.
В настоящее время в России страховые компании предоставляют страховую защиту автовладельцам исключительно на территории РФ. Соответственно, вла-дельцам транспортных средств при выезде за пределы РФ необходимо приобретать страховые полисы иностранного государства. При въезде на территорию, напри-мер, европейских государств приобретение полиса страхования гражданской от-ветственности является обязательным, то некоторые российские страховые компа-нии выступают в роли посредника, продавая зарубежные полисы "Зеленая карта", работая на комиссию.
Целью данной работы является изучение зарубежного опыта по использованию системы "Зеленая Карта" и возможности его внедрения на российском страхо-вом рынке, как следующего шага России после введения Федерального закона РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
|
На уровень вверх
Купить