|
Введение
Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель — предоставление гражданам гарантии по¬лучения медицинской помощи путем страхового финансирова¬ния. Однако эта общая цель достигается двумя системами раз¬ными средствами.
Во-первых, добровольное медицинское страхование, в от¬личие от обязательного медицинского страхования (ОМС), яв¬ляется отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несча¬стных случаев относится к сфере личного страхования.
Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицин¬ских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках го¬сударственной бюджетной медицины.
В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС — принцип страховой эквивалентности. По договору доб¬ровольного медицинского страхования застрахованный полу¬чает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за "которые была уплачена страховая премия.
В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентиру¬ется государством и реализует потребности и возможности каж¬дого отдельного гражданина или профессионального коллек¬тива.
1. ДМС для социальной защиты граждан
1.1. Понятие и сущность ДМС
С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации граж¬данам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.
По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболе¬ванием:
• затраты на медицинские услуги по восстановлению здо¬ровья, реабилитации и уходу;
• потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.
При страховом покрытии медицинских расходов страхов¬щик возмещает фактические издержки, связанные с осуществ¬лением лечения и восстановлением способности к труду. Та¬ким образом, страхование медицинских затрат является стра¬хованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.
При страховом покрытии потери дохода страховщик вып¬лачивает застрахованному денежное возмещение за день бо¬лезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласу¬ются в договоре и зависят от реально получаемого застрахован¬ным трудового дохода и дня, установленного трудовым зако¬нодательством или действующей системой социального стра¬хования, до которого потеря трудового дохода в результате за¬болевания покрывается либо работодателем, либо обязатель¬ным медицинским страхованием. Таким образом, страхование потери трудового дохода — это страхование суммы. Оно служит для зашиты личного дохода застрахованного аналогично страхованию жизни.
В России добровольное медицинское страхование отлича¬ется от принятого за рубежом отсутствием страховой защиты, связанной с потерей дохода в результате болезни.
Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Россий¬ской Федерации» в качестве объекта медицинского страхова¬ния определяет «страховой риск, связанный с затратами на ока¬зание медицинской помощи при возникновении страхового слу¬чая». При этом в Законе указывается, что добровольно-медицинское страхование «обеспечивает гражданам получение до¬полнительных медицинских и иных услуг сверх установлен¬ных программами обязательного медицинского страхования».
В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России Федеральная служба страхового надзора (ФССН) РФ конкретизировала поня¬тие и определила медицинское страхование только как «сово¬купность видов страхования, предусматривающих обязан
|
|
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля, 3, 30 июня, 27 июля 2006 г.)
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) (с изм. и доп. от 30 марта, 9 июля 1999 г., 2 января, 5 августа, 29 декабря 2000 г., 24 марта, 30 мая, 6, 7, 8 августа, 27, 29 ноября, 28, 29, 30, 31 декабря 2001 г., 29 мая, 24, 25 июля, 24, 27, 31 декабря 2002 г., 6, 22, 28 мая, 6, 23, 30 июня, 7 июля, 11 ноября, 8, 23 декабря 2003 г., 5 апреля, 29, 30 июня, 20, 28, 29 июля, 18, 20, 22 августа, 4 октября, 2, 29 ноября, 28, 29, 30 декабря 2004 г., 18 мая, 3, 6, 18, 29, 30 июня, 1, 18, 21, 22 июля, 20 октября, 4 ноября, 5, 6, 20, 31 декабря 2005 г., 10 января, 2, 28 февраля, 13 марта, 3, 30 июня, 18, 26, 27 июля, 16 октября 2006 г.)
3. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. N 5487-1 (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 2 марта 1998 г., 20 декабря 1999 г., 2 декабря 2000 г., 10 января, 27 февраля, 30 июня 2003 г., 29 июня, 22 августа, 1, 29 декабря 2004 г., 7 марта, 21, 31 декабря 2005 г., 2 февраля 2006 г.)
4. Федеральный закон от 22 декабря 2005 г. N 172-ФЗ "Об исполнении бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования за 2004 год"
5. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (с изм. и доп. от 13, 21 марта, 9 декабря 2002 г., 10 января, 27 февраля, 11, 26 марта, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 21 марта, 2 июля, 31 декабря 2005 г., 27 июля 2006 г.)
6. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в редакции от 2 апреля 1993 г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г., 23 декабря 2003 г., 27 июля 2006 г.)
7. Проекты законов // Справочно-правовая система Гарант от 11.11.2006
8. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2006.
9. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 304 с.
10. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2005. – 139 с.
11. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2004. – 416 с.
12. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. М.: Юнити, 2005 год. 704 с.
13. Тарадонов С.В. Страховое право: Учеб. Пособие. – М.: Юрист, 2007. – 207 с.
14. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007. – 311 с.
15. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2006.
Приложение
|
На уровень вверх
Купить