|
Введение
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.
Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология "жизни в рассрочку" запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.
Цель работы - рассмотреть возможности и перспективы потребительского кредита в России.
1. Проблемы осуществления потребительского кредитования
Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.
Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ [6, 99].
Самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования [7, 113].
Становление национального рынка потребительских ссуд сдерживается целым рядом объективных и субъективных причин. Подавляющее большинство российских банков (за исключением Сбербанка, Внешторгбанка и некоторых других) располагает небольшим по западным меркам ресурсным потенциалом, складывающимся из совокупного собственного денежного капитала и долгосрочного заемного или привлеченного денежного капитала в виде целевых, срочных и сберегательных вкладов корпоративной и частной клиентуры. Маркетинговые исследования рынка розничных кредитных услуг российскими банками почти не проводятся, и поэтому кредитные вложения в сектор домашних хозяйств осуществляются нашими банками по существу наугад. Филиальная сеть большинства наших банков слишком мала по западным меркам, да и уровень технического оснащения их региональных офисов недостаточно высокий. Специальные структурные подразделения, ведающие вопросами потребительского кредита, во многих отечественных банках, особенно мелких и средних, отсутствуют. Имеющийся в банках штат кредитных инспекторов, занимающийся кредитованием населения, как правило, небольшой. Этот кредитный персонал большинства наших банков недостаточно опытный, ему не хватает хорошо отработанных техноло
|
|
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2006 года. - Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. - 494 с.
2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395-I от 02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ).
3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86-ФЗ "" от 10.07.2002г.
4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2005.
5. Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. - М.: ДИС, 2004. - 234 с.
6. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академ. Проект, 2005. - 324 с.
7. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 155 с.
|
На уровень вверх
Купить