|
Введение
Понятие «ипотеки» достаточно новое и неопределенное для большинства россиян. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование – актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем – как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.
Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того, нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.
Несмотря на то, что ипотечный бизнес абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основными источниками права являются:
1. Гражданский кодекс РФ. Содержит в части первой главу 23, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, в которой § 3 содержит специальные нормы о залоге.
2. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге». С момента вступления в силу этот закон занял место основного источника российского залогового права. Закон РФ «О залоге» «применяется постольку, поскольку он не противоречит» части первой ГК РФ».
3. Федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке»). Нормы, регулирующие ипотеку, содержатся не только в ФЗ «Об ипотеке», но и в ГК РФ. Согласно п.2 ст.334 ГК РФ общие правила Кодекса о залоге применяются к ипотеке лишь в случаях, когда самим ГК РФ или законом «Об ипотеке» не установлены иные правила.
Таким образом, цель данной работы – описать развитие ипотечного кредитования в России и выявить основные проблемы, возникающие в системе ипотечного кредитования.
Основная часть.
Понятие ипотеки. Ипотечный кредит как вид банковской деятельности.
Как свидетельствуют исторические документы - институт ипотеки возник еще задолго до IVв. до н.э. Процесс становления ипотеки в России тяготеет к трактовке ипотеки, традиционной для континентальных стран. Исходя из этого, сущность ипотеки заключается в том, чтобы выделить из всего имущества залогодателя определенное недвижимое имущество и сохранить его к тому времени, когда основное обязательство будет подлежать выполнению, а в случае неисполнения данного обязательства, обратить взыскание на это имущество и удовлетворить требования кредитора - залогодержателя за его счет преимущественно (за некоторыми исключениями) перед другими кредиторами залогодателя (п.1 ст. 334 ГК РФ, п.1 ст.1 Закона об ипотеке). В соответствии с ГК РФ ипотекой признается залог земельных участков, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (п.2 ст.334 ГК РФ).
Экономическая сущность ипотеки заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, задаваемыми стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. Именно дисбаланс между текущими доходами и потребительскими стандартами, возникающий вследствие высокой стоимости жилья, и делает востребованным ипотечное кредитование в хозяйственном обороте. Существующий разрыв между ценой недвижимости и доходом ее пользователя – препятствие, которое возможно преодолеть лишь с помощью механизма привлечения финансовых ресурсов на рынок недвижимости извне - с финансового рынка. Таким механизмом и является система ипотечного кредитования.
Наиболее распространенной формой обязательств, обеспечиваемых ипотекой, является кредит. Кредит, обеспечиваемый залогом недвижимости, называется ипотечным кредитом. Предметом ипотеки по законодательству РФ могут быть земельные участки, предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; воздушные и морские суда внутреннего плавания и космические объекты. В случае невыполнения обязательств должником зало
|
|
Список литературы.
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (в ред. от 10.01.2005 №15-ФЗ).
2. Федеральный закон от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 05.02.2004 №1-ФЗ).
3. Федеральный закон от 29.12.2003 года №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. от 29.12.2004 №193-ФЗ и 27.07.2006 №141-ФЗ).
4. Иванов В.В. Ипотечное кредитование –М.: Высш.шк. 2006.- 320с.
5. Цыганов А.А. Страхование ипотечных программ как фактор, служащий расширению страхового поля //Материалы Международной практической конференции "Ипотека в России".- М., 2006.
6. Гордеев Д. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение.-2004. Апрель.
7. Епифанов Н. Почему «буксует» ипотека? // Новый город. - 2004. №88. С.4-5.
8. Куприянов А.Г.Ипотека стала ближе народу // Ведомости. - 2005. Ноябрь.
9. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2006. - №5. С.89-106.
10. www.rusipoteka.ru
|
На уровень вверх
Купить