|
По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе.
Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение, прежде всего, потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях.
Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткий период времени. Не будь банков или каких либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами.
Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем ту, что они выплачивают по вкладам. Так, кредитование клиентов коммерческими, в частности, сберегательными банками является основным источником их доходов, т. е. подавляющая часть временно свободных средств направляется банками на кредитование как предприятий и организаций, так и населения.
Среди многообразия возможных вариантов использования денежных средств деятельность банкиров по выдаче ссуд играет главную роль в процессе размещения кредитов. Кредит может привести к безвозвратным потерям банка в тех случаях, когда фирмы-заемщики не в состоянии возвратить с процентами суммы, равные полученным ими ссудам. Подобное происходит при непродуктивном расходовании ссуженных денежных средств. Непогашение ссуды в срок может быть следствием допущенных ошибок в планировании расходования денежных средств, либо следствием осуществления непредвиденных и непредусмотренных платежей. Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд в том и только в том случае, если они безошибочно оценивают результаты предполагаемого использования ссуд. Что же касается непредвиденных платежей заемщиков и последующих за ними финансовых потерь, то здесь банкиры практически бессильны. К счастью, абсолютное большинство ссуд - суть ссуды, погашаемые в срок.
Что касается всего общества в целом, то польза, получаемая им от ссудных операций банков, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение наиболее продуктивных целей (из возможных). Осуществляя целенаправленный выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде, сообразующуюся с общими условиями рыночной конъюнктуры, банкиры направляют поток денежных средств в русло инвестиций, используемых для строительства производственных предприятий, приобретения новой техники и для целого ряда других инвестиций в реальный капитал, который сам по себе обеспечивает получение высокой отдачи. То есть, рынок банковских кредитов является важной составляющей экономической системы России.
Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Главная трудность состоит в характере важных и неотложных вопросов, которые практика ставит каждый день. От ответов на них зависит не только сегодняшнее, но и завтрашнее состояние банковской системы страны. Это невероятно ответственно - закладывать основы, фундамент будущей зрелой системы, соразмерять текущие интересы и решения с потребностями перспективы.
Исторические традиции практического ведения банковского дела и научного анализа в России фактически были утеряны за семь прошедших десятилетий. Новые российские банкиры в своей профессиональной деятельности шли и в основном продолжают идти путем проб и ошибок. Решению некоторых проблем в этой сфере может помочь обращение к практическому опыту зарубежных банков и банковских аналитиков, хотя при этом следует учитывать этапы развития и национальные особенности сравниваемых банковских структур.
Изучение проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими банками, является важнейшим вопросом исследования отношений в сфере "банк - клиент". Ведь, при осуществлении этого мероприятия важным моментом является создание механизма эффективного использования и гарантий возврата заемных средств. Операции банков по кредитованию, являясь потенциально самыми доходными, связаны с высоким уровнем риска. Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому выбор формы обеспечения, тщательный отбор заемщиков, и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью составляет основу в кредитной политике банка. Сложность этой проблемы очевидна, но без ее решения невозможна активизация банковского кредитования хозяйства.
Все это обусловливает актуальность выбранной темы.
Целью работы является изучение сущности и форм банковского кредита.
В соответствии с целью работы были поставлены следующие задачи:
1. Охарактеризовать социально-экономическую сущность банковского кредита: рассмотреть сущность и функции кредита, принципы банковского кредитования, формы и виды кредита.
2. Охарактеризовать особенности банковского кредит в РФ на примере деятельности банк "Северная казна".
|
|
1. Гражданский кодекс, часть 1, часть 2. М. , 1994г, 1996г.
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" № 17-ФЗ от 3. 02. 1996г.
3. Сборник нормативных актов: О банках и банковской деятельности. , часть 2. М. , 1995г.
4. Ершева Т. А. "Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита". М. , 1988г.
5. Жуков Е. Ф. , Максимова Л. М. и др. "Банки и банковские операции": Учебник для вузов М. ; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999г.
6. Лаврушин О. И. , Афанасьева О. Н. , Корниенко С. Л. "Банковское дело: Современная система кредитования", М. , 2005г.
7. Титова Н. Е. , Кожаев Е. П. "Деньги, кредит, банки", М. , 2003г.
8. Усоскин В. М. "Современный Коммерческий банк: управление и операции" М. , ИПЦ "ВАЗАР-Ферро" 1994 г..
9. Ширинская Е. Б. "Операции коммерческих банков. Российский и зарубежный опыт". М. , 1995г.
10. Калинина Е. В. "Услуги российских коммерческих банков на современном этапе" / Банковские услуги № 9, 2003г.
11. Косой А. М. "Кредит и методы кредитования" / Деньги и кредит № 6, 1992г.
12. Прогрессивные формы банковского кредитования / Российский экономический журнал № 7, 2005г.
|
На уровень вверх
Купить