Глава 3 Направления совершенствования ипотечного жилищного кредитования

3.1 Развитие ипотечного кредитования в России

3.2 Перспективы применения моделей ипотечного кредитования в России

3.3. Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в "АК БАРС" БАНКЕ

Ипотека - самофинансирующаяся система, она сама способна зарабатывать деньги и приносить прибыль. Что касается государственной поддержки, то она должна осуществляться по нескольким направлениям:

o быстрая и тщательная разработка и принятие законов, необходимых для развития ипотечного жилищного кредитования (последнее зависит и от активности Государственной думы);

o создание благоприятной среды для деятельности субъектов ипотечного рынка - заемщиков, кредиторов, риэлтеров и страховых компаний. Речь идет о совершенствовании налоговой системы, механизма функционирования ипотеки, о снижении рисков и, в конечном счете, об удешевлении кредита. Это косвенная бюджетная поддержка;

o прямые бюджетные вложения, но не на "проедание" их в виде раздачи кредитов, а, например, на формирование уставных капиталов операторов вторичного рынка - агентств по ипотечному жилищному кредитованию;

o создание всевозможных гарантий для деятельности ипотечных организаций.

Существует следующий порядок ипотечного кредитования, Выдав кредит, кредитор (банк) получает в залог квартиру того, кому эта ссуда выдана, и обязательство заемщика платить по кредиту. "Далее возможны 2 схемы. Либо Агентство по ипотечному жилищному кредитованию выкупает права по выданным ипотечным кредитам, либо кредиты оформляются банком в виде закладных, и Агентство их выкупает. Эти права по кредитам (в первом варианте) либо закладные (во втором варианте) являются основой для выпуска ипотечных ценных бумаг. Далее эти бумаги поступают на рынок".

Ипотечные ценные бумаги обеспечены конкретными отданными в залог квартирами и конкретными обязательствами граждан по выплате кредитов. Если же под эти ценные бумаги даются еще и гарантии государства, то они становятся особенно привлекательными для инвесторов.

В роли инвесторов могут выступить так называемые институциональные инвесторы. К ним относятся крупные страховые компании, негосударственные и государственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, объединенные фонды банковского управления и другие организации, которые должны вкладывать средства в не рисковые проекты. И, конечно же, частные лица, желающие вложить свои деньги в действительно надежное дело.

работа не полностью