|
Потребность в наличии собственного жилища существовала на протяжении всей истории развития человечества. При этом в процессе эволюции общества вырабатывались более высокие качественные критерии к обладаемому недвижимому имуществу, а, следовательно, возникла извечная проблема улучшения жилищных условий, решение которой, как правило, осложнялось отсутствием достаточного источника финансирования. История показывает, что для достижения желаемого результата человек стал прибегать к заимствованию денежных средств с целью приобретения жилья, выступающего гарантией исполнения обязательств. Таким образом, зародился ипотечный кредит, который получил широкое распространение в странах Западной Европы и спрос на который становится все более высоким в нашей стране.[21, c. 19]
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилищного фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем отдельных групп населения. Основная же часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.
Создание системы долгосрочного кредитования банками граждан на цели приобретения жилья позволит увеличить их платёжеспособный спрос и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения. Ипотечное кредитование дает возможность не копить средства на покупку квартиры много лет, а осуществить её приобретение прямо сейчас. Оно обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.
Из выше изложенного следует, что дипломная работа посвящена актуальной для граждан и государства теме - ипотечному кредитованию банками населения на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости под залог этой недвижимости.
Целью дипломного проекта является анализ теоретических аспектов ипотечного кредитования, процесса предоставления ипотечных кредитов и кредитоспособности заемщика, анализ показателей объема выданных различных видов ипотечных кредитов в Тверском отделении Сберегательного банка, определение проблем и перспектив развития ипотечного кредитования в России на примере Тверского отделения Сбербанка России ОАО.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- обобщить теоретические основы ипотечного кредитования, его роль в экономике;
- изучить историю возникновения ипотечного кредитования в России;
- изучить законодательную базу в сфере жилищного кредитования;
- рассмотреть виды и основные условия ипотечных кредитов, предоставляемых Тверским отделением Сберегательного банка;
- изучить этапы предоставления ипотечных кредитов и определить формулу оценки кредитоспособности заемщика;
- проанализировать показатели выдачи Тверским отделением Сберегательного банка ипотечных кредитов в динамике;
- сформулировать факторы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования в России;
- показать основные пути совершенствования ипотечного кредитования;
- разработать мероприятия по развитию ипотечного кредитования в Тверском отделении Сбербанка России ОАО;
- рассчитать эффективность предлагаемых мероприятий.
Объектом исследования являются ипотечные кредиты, выданные
Тверским отделением Сберегательного банка за последние три года.
Для написания диплома были использованы работы ведущих отечественных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования; инструкции по кредитованию Сберегательного банка, данные по кредитованию из Базы данных по заемщикам Тверского отделения Сберегательного банка; периодические издания России; действующие законы и другие нормативно-правовые документы.
Методами исследования служат - метод системного анализа, метод сравнения показателей.
В работе теоретические аспекты переплетаются с практическими материалами деятельности коммерческого банка.
Автором сделана попытка показать процесс выдачи ипотечного кредита с момента подачи заявления на кредит до момента его выплаты, проанализировать показатели объема выданных жилищных кредитов за последние три года, а также выявить проблемы развития ипотеки в России и выработать возможные пути решения наиболее актуальных из них.
|
На уровень вверх
Купить