ВВЕДЕНИЕ 3

1 ЭКОНОМИКО-ОРГАНИЗАЦИОННАЯ И ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА. 6

1.1 Историческая справка Сбербанка России и Чернушинского отделения Сбербанка РФ 6

1.2 Характеристика функций и задач Чернушинского отделения Сбербанка РФ 8

1.3 Экономические показатели деятельности банка. 13

1.4 Услуги Сбербанка и виды предоставляемых кредитов 18

2 КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОДНА ИЗ ФУНКЦИЙ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ 24

2.1 Потребительский кредит, его сущность, роль и формы. 24

2.2 Определение кредитоспособности индивидуальных заемщиков 28

2.3 Обеспечение кредита 32

3 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ЧЕРНУШИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ 1668 СБЕРБАНКА РФ 37

3.1 Анализ кредитных операций 37

3.2 Пути усовершенствования организации потребительского кредита……..42

3.3 Перспективы роста потребительских кредитов. 44

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 49

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 53

ПРИЛОЖЕНИЯ

Эффективность работы современного коммерческого банка во многом за-висит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура. Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает орга-низация кредитной деятельности.

В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптими-зации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных ме-тодов организационно-технологических преобразований позволит оптимизиро-вать технологическую и информационную базу кредитной бизнес-деятельности, значительно снизить затраты на проведение кредитных опера-ций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от ос-новных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, уси-лить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить каче-ство кредитного менеджмента.

Казалось бы, вопросы определения кредитоспособности заемщика при принятии банком решения о выдаче или, наоборот, отказе в выдаче кредита яв-ляются одними из наиболее тривиальных. Ежедневно сотрудниками отделов кредитования коммерческих банков проводятся десятки расчетов кредитоспо-собности заемщика, на основании которых делаются заключения о степени це-лесообразности выдачи кредита. Тем не менее, проблема не так проста, как ка-жется на первый взгляд. Более того, именно вследствие недостаточно коррект-ного подхода к определению кредитоспособности заемщика российские банки терпят значительные убытки из-за неожиданных неплатежей вроде бы абсо-лютно надежных клиентов. Существует несколько основополагающих принци-пов рассмотрения вопросов кредитоспособности. Игнорирование хотя бы одно-го из этих принципов может привести к неправильному окончательному реше-нию выдаче кредита, условиям кредитования (сумма кредита, величина процен-та, график выплаты процентов и погашения суммы основного долга, наличие обеспечения).

Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в об-ласти организации потребительского кредитования является важной и актуаль-ной проблемой в сфере кредитования современной банковской системе России.

Цель дипломной работы выявить особенности организации потребительско-го кредитования в Сбербанк РФ на современном этапе развития, а также пред-ложить пути совершенствования потребительского кредитования для повыше-ния эффективности работы этого банка.

Объектом исследования является Чернушинское отделение 1668 Сбер-банка РФ.

Предмет исследования заключается в организации потребительского кре-дитования.

Задачи дипломной работы:

1. рассмотреть сущность и значение потребительского кредитования в современных условиях;

2. раскрыть проблемы и перспективы развития системы потребитель-ского кредитования;

3. проанализировать особенности процесса потребительского креди-тования в Чернушинском отделении 1668 Сбербанка РФ;

4. разработать предложения для совершенствования организации по-требительского кредитования в Чернушинском отделении 1668 Сбербанка РФ.

Практическая значимость дипломной работы заключается в разработке проекта «система управления потоками клиентов», которая должна увеличить эффективность деятельности работы Чернушинском отделении 1668 Сбербанка РФ и привлечь новых клиентов.

Структура работы разработана следующим образом. В первой главе, пре-жде всего, рассмотрена экономико-организационная и правовая характеристика банка.

Во второй главе представлены общие теоретические вопросы, такие как история возникновения, сущность и классификация потребительского кредита. Особое внимание было уделено оценке кредитоспособности заемщика, как наиболее эффективному методу минимизации риска при потребительском кре-дитовании.

В третьей главе сделан анализ кредитования населения на примере Чер-нушинского отделения 1668 Сбербанка РФ

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю тер-ритории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

1. Гражданский Кодекс РФ (часть I) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ в редак-ции от 24.07.2008 г.

2. Гражданский Кодекс РФ (часть II) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ в ре-дакции от 14.07.2008 г.

3. Налоговый Кодекс РФ(часть I) от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ в редак-ции от 24.11.2008 г.

4. Налоговый Кодекс РФ (часть II) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ в редак-ции от 13.10.2008 г.

5. Закон “О банках и банковской деятельности” № 395-1 от 02.12.1990 г. в редакции от 27.10.2008 г.

6. Федеральный Закон “О Центральном Банке РФ (Банке России)” № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. в редакции от 27.10.2008 г.

7. Закон “О залоге в РФ” № 2872-1 от 29.05.1992 г. с изменениями от 19.07.2007

8. Федеральный Закон “Об акционерных обществах” № 208-ФЗ от 26.12.1995 г. в редакции от 27.10.2008 г.

9. Федеральный Закон “О бухгалтерском учете” от 21.11.1996 г. № 129-ФЗ в редакции от 03.11.2006 г.

10. Федеральный Закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” № 102-ФЗ от 13.05.2008 г.

11. Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ в редакции от 22.12.2008 г. с изменениями от 01.10.2002 г.

12. Устав Акционерного Коммерческого банка Сберегательного банка Российской Федерации от 26.06.1991 г.

13. Инструкция ЦБР от 16.01.2004 г. № 110-И “об обязательных норма-тивах банков ” в редакции от 18.06.2008 г.

14. Инструкция ЦБР от 26.03.2004 г. № 1406-У “Об упорядочении от-дельных актов банка России ” в редакции от 18.08.2003 г.

15. Инструкция “ Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (редакция 5)” № 229/5-р от 30.05.2003 г.

16. Инструкция “Регламент предоставления кредитов юридическим ли-цам Сбербанком России и его филиалами (редакция 5)” № 285-5/6-р от 06.08.2008 г.

17. Инструкция “Правила кредитования юридических лиц с примене-нием векселей учреждениями Сберегательного банка РФ (версия 2)” № 446-2-р от 10.04.2001 г.

18. Инструкция “Порядок овердрафтного кредитования счета Клиента (редакция 3)” № 279-3-р от 26.07.2007 г.

19. Инструкция “Регламент создания и использования в Сберегатель-ном Банке РФ и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам” № 445-Р от 30.01.1998 г.

20. Инструкция “Регламент по работе с просроченной задолженностью заемщиков СБ РФ (редакция 2)” № 278-2/5-р от 28.12.2007 г.

21. Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Приказом ЦБР от 26.03.2007 г. № 302-П) в редакции от 12.12.2008 г.

22. Положение ЦБР от 31.08.1998 г. № 54-П “О порядке предоставле-ния (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” редакция от 27.07.2001.

23. Положение ЦБР от 26.06.1998 г. № 39-П “О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета” в редакции от 24.12.1998 г.

24. Письмо ЦБР от 05.10.1998 г. № 273-Т “Методические рекомендации к Положению Банка России “О порядке предоставления (размещения) кредит-ными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” от 31.08.1998 г. № 54-П” редакция от 27.07.01 г

25. Письмо ЦБР от 14.10.1998 г. № 285-Т “Методические рекомендации к Положению Банка России “О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отра-жения указанных операций по счетам бухгалтерского учета” от 26.06.1996 г. № 39-П” редакция от 24.12.1998 г.

26. Абуталипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска // Деньги и кредит.- 2000. - № 10

27. В.И.Колесникова, профессора Л.П.Кроливецкой. – М.: Банковское дело / под редакцией профессора Финансы и статистика, 1996 г.

28. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. – М.: Финансы и статистика, 1996

29. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. – М.: Финансы и статистика, 1995

30. Белик Е.В. Реинжиниринг в банковском бизнесе России // Бухгалте-рия и банки. – 2001. - №1

31. Загорий г.В. О методах оценки кредитного риска // Деньги и кредит. – 1997. - №6

32. Иванова Н.И. Кредитный портфель банка: вопросы учета и аудита // Бухгалтерия и банки. – 2000. - №3

33. Иванов В.В. Новый подход к решению проблем, связанных с расче-том лимитов межбанковского кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2000 - № 10

34. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // Годовое об-щее собрание акционеров.

35. Каламбет А.П., Меметова Д.О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. – 2000. - №9

36. Карпов М.В. Правовые вопросы определения кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. – 2000. - №11

37. Материалы Седьмого Всероссийского дня банковского аудита // Деньги и кредит. – 2000. - №7

38. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело. – 2000. №7

39. Мельников А., Батуева Н. Знакомьтесь: Западно-Уральский банк // Банкнота. – 2001. - №2

40. Общая теория денег и кредита / под редакцией Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи. ЮНИТИ., 1995

41. Парфенов К. г., Малышева Ю.В. Учет кредитных операций // Бух-галтерия и банки. – 1999. - №1-2

42. Проскурин В.А. О совершенствовании практики ипотечного жи-лищного кредитования // Банковское дело. – 2000. - №6

43. Романов М.Н. Основные подходы к оценке кредитного риска бан-ков РФ // Банковское дело. – 2000. - №7

44. Райзберг Б.А. Рыночная экономика. – М.: ТОО Редакция журнала “Деловая жизнь” при содействии фирмы “ВЕРА”, 1995

45. Соколинская Н.Э. Формирование резервов под активные и пассив-ные операции банков: проблемы учета // Бухгалтерия и банки. – 1999. - №7-8

46. Сахбиев Р. Молодость, порядочность, опыт // Банкнота. – 2001. - №2

47. Финансы / под редакцией профессора В.М.Родионовой. – М.: Фи-нансы и статистика, 1992

48. Финансы. Денежное обращение. Кредит / под редакцией проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы. ЮНИТИ, 1997

49. Чиркова М.Б. Некоторые вопросы совершенствования учета опера-ций кредитования в коммерческих банках // Бухгалтерия и банки. – 1999. - №7-8

50. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. – М.: ИНФРА-М, 1995

51. Щербаков В.В. Какой должна быть автоматизированная банковская система? // Бухгалтерия и банки. – 2000. - №11

52. Суетина Н. А. Финансовое планирование как элемент адаптивной системы хозяйствования в аграрном производстве / Н. А. Суетина // Наука Уд-муртии. 2008. - №5. – С.117 – 120.

53. www.cbrf.ru /Интернет ресурс

54. www.bo.bdc.ru /Интернет ресурс

55. www.bankdelo.ru /Интернет ресурс

56. www.renens.com /Интернет ресурс

57. www.rencredit.ru /Интернет ресурс

Примечаний нет.