Содержание

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 5

1.1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике 5

1.2. Современная система потребительского кредитования. Классификация кредитов 13

1.3. Особенности потребительского кредитования за рубежом 20

Глава 2.Анализ потребительского кредитования в ОАО «Импэксбанк» 28

2.1. Общая характеристика ОАО “Импэксбанк” 28

2.2. Оценка кредитоспособности физических лиц при предоставлении потребительского кредита в ОАО «Импэксбанк» 30

2.3. Анализ потребительского кредитования в структуре кредитного портфеля ОАО "Импэксбанк" 34

Глава 3.Перспективы развития потребительского кредитования в России 57

3.1. Основные проблемы развития потребительского кредитования 57

3.2. Совершенствование системы потребительского кредитования в ОАО "Импэксбанк" 59

3.3. Автоматизация потребительского кредитования в ОАО “Импэксбанк” 63

Заключение 77

Список литературы 81

Приложения 84

Введение

Автор выбрал темой своей работы «Потребительские кредиты» ввиду ее актуальности и профессиональной значимости. Актуальность этой темы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные опера-ции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фон-ды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качест-вом кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заем-щиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансо-вым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка. Профессиональной значимостью эта тема обладает в силу того, что специа-лизацией автора как студента являются кредитные операции банка.

На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассмат-ривает проблемы банковского кредитования, однако, при этом преобладаю-щая часть изданий посвящена кредитованию юридических лиц, в частности, оценке их кредитоспособности. Потребительское кредитование рассматрива-ется лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный ха-рактер. Между тем, потребительское кредитование на сегодняшний день яв-ляется одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской дея-тельности. До последнего времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они перестали быть чем-то экстраординар-ным. Среди 50 крупнейших банков по объему выданных потребительских кредитов в 2006 году средний рост составил порядка 200%. Это стало воз-можным вследствие стабилизации экономического положения страны, уни-фикации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов.

Расширение масштабов потребительского кредитования российскими банками требует обобщения отечественного опыта, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности.

Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую в специализированной литературе информацию с целью описания организа-ции работы банков по потребительскому кредитованию, описания техноло-гий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по оценке кредитоспособности физических лиц.

Целью дипломной работы является анализ организации и технологии потребительского кредитования в ОАО “Импэксбанк”

При достижении поставленной цели в работе решены следующие зада-чи:

Во-первых, рассмотрение теоретических основ потребительского кре-дитования.

Во-вторых, анализ потребительского кредитования в ОАО “Импэкс-банк”.

Наконец, в-третьих, рассмотрение перспектив развития потребитель-ского кредитования, как в Импэксбанке, так и в России в целом.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитова-ния

1.1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной эко-номике

Кредит как понятие происходит от латинского creditum (ссуда, долг) и credo (доверять). Исторически под кредитом понимается предоставление де-нег или товаров в долг с уплатой процентов. На поверхность кредит – пере-дача во временное пользование определенных ценностей или денежных средств, то есть определенной стоимости. Кроме того, под кредитом пони-маются различные виды сделок, договоров и т. д., которые оформляются юридически. С экономической точки зрения, кредит – категория, которая вы-ражает определенные экономические или производственные отношения ме-жду экономическими субъектами. Кредит – особая стоимостная категория и неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Иногда кредит – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости; движение ссудного капитала. Под ссудным капиталом понимает-ся денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на определенный срок с условием возврата и уплатой процентов. Это особая ис-торическая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что это самовозрастающая стоимость.

Ресурсами кредита (ссудного капитала) являются:

1. денежные ресурсы или временно свободные денежные средства, которые образуются в результате кругооборот фондов предприятий;

2. денежные ресурсы специальных фондов;

3. государственные денежные ресурсы;

4. денежные ресурсы населения;

5. эмиссия денежных знаков, связанная с потребительским товарооборотом.

Источники кредитных ресурсов в не денежной форме:

• передача ТМЦ при коммерческой форме кредита.

Возник

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ. Ч.2.

3. Налоговый кодекс РФ.

4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ

5. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 г. № 62А.

6. Положение ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 23 июля 1998 г. № 39-П.

7. Александрова Е. Ипотека в развитии. // М2. 2004 г., №40, стр. 8.

8. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии, 2005.

9. Васильева В., Буйлов М.. Время - деньги. // Коммерсантъ, 2005 г., №52. стр. 27,36.

10. Голикова Л. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2006, №151, стр. 16.

11. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному Закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М.: «Издательство ПРИОР», 1999. – 160 стр.

12. Захаров А. Поднадзорный кредит. // Коммерсантъ. 2006 г., №104.

13. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юристъ, 2004. – 525 с.

14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2006 г., №8, с. 1-3.

15. Кузьминский О.. Ипотека ширится и множится. // Коммерсантъ, 2005 г., №151, стр. 16.

16. Лазарова Л.Б.. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня. // Бизнес и банки. 2004 г., №38-39, стр.4-5.

17. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. // Деньги и Кредит. 2004 г., №4, стр. 22-30.

18. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства. // Банковское дело, 2004 г., №3, с. 33-35.

19. Минц В.М. «Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России». // Банковское дело, 2004 г., №6, стр. 30-34.

20. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 352 стр.

21. Павлова И.В. Методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица при ипотечном жилищном кредитовании. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004 г. №4.

22. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: ДИС, 1994 г.

23. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 стр.

24. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. 2004 г., №30, с. 11.

25. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2000 г., №9, стр. 64-70

26. Ямбаева Р. «Автолюбители влезают в долги. // Коммерсантъ. 2005, №57, стр. 25-26.

27. Ячеистов К. Банки пошли в народ. // Коммерсантъ. 2005 г., №52, стр. 20.

28. Ячеистов К. Кредитная история с продолжением. //Коммерсантъ Деньги. 2004 г., №39, стр. 56-58.

29. Ахметшин И. Проценты за кредит. Статьи по гражданскому праву с интернет-страницы http://www.jurqa.hut.ru.

30. // Ковалишина Г. Кредитное бюро – проблемы и пути их решения. Институт финансовых исследований. 07.10.2004.

31. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.

32. Официальный сайт Импэксбанка - http://www.alfabank.ru.

33. Официальный сайт агентства Росбизнесконсалтинг. http://www.rbc.ru

34. .Официальный сайт компании «R-Style Software». http://www.softlab.ru.

35. Сайт http://www.carloan.ru.

36. Сайт http://www.ipoteca.ru.

37. Сайт http://www.ipotek.ru

38. Сайт http://www.bankir.ru.

Приложения

Примечаний нет.