Введение 4

Глава 1. Сущность и значение кредитных операций в банковской деятельности 6

1.1. Кредит как продукт деятельности банка. Виды кредитов 6

1.2. Банковское кредитование: основные понятия и нормативные требования 15

1.3. Кредитная политика банка и механизм ее реализации 23

Глава 2. Организация процесса кредитования 29

2.1. Требования к процессу выдачи и возврат кредитов 29

2.2. Основы технологии выдачи кредита 32

2.3. Оценка кредитоспособности заемщика 42

2.4. Способы обеспечения возвратности кредитов 53

2.5. Цена банковского кредита 62

Глава 3. Деятельность Сбербанка РФ на кредитном рынке (на примере Анжеро-Судженского отделения № 2356 Сбербанка РФ) 74

3.1. Кредитная политика Сбербанка РФ 74

3.2. Общие условия кредитования клиентов Сбербанка РФ 77

3.3. Порядок предоставления кредитов 87

3.4.Анализ кредитного портфеля Анжеро-Судженского ОСБ № 2356 128

3.5. Рекомендации по совершенствованию кредитного процесса 143

Заключение 150

Список литературы 154

Приложения 157

В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным "участником" народно-хозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль - скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий.

Кредитная деятельность - один из важнейших, конституирующих само понятие банка, признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель вообще всей работы банка и качества его менеджмента.

Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют, что, кстати, наряду с другими причинами оказало существенное негативное влияние на низкие темпы восстановления банковского сектора страны после финансового кризиса. Создание указанных механизмов можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России.

Целью данной дипломной работы является анализ организации кредитного процесса в банке.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

- На основе изучения литературных источников определить сущность и значение кредитных операций в банковской деятельности. Для этого рассмотреть понятие кредита, виды кредитов, банковское кредитование (основные понятия и нормативные требования). Провести анализ кредитной политики банка и механизм ее реализации.

- Изучить организацию процесса кредитования - требования к процессу выдачи и возврат кредитов, основы технологии выдачи кредита, оценку кредитоспособности заемщика, способы обеспечения возвратности кредитов, формирование цены банковского кредита.

- На примере Анжеро-Судженского отделения № 2356 Сбербанка России рассмотреть кредитную политику Сбербанка, общие условия кредитования клиентов.

- Рассмотреть порядок предоставления кредита на примере кредитования Анжеро-Судженским ОСБ № 2356 ОАО "Анжеромаш".

- Провести анализ кредитного портфеля Анжеро-Судженского отделения Сбербанка России.

- Дать рекомендации по улучшению качества кредитного портфеля Анжеро-Судженского отделения Сбербанка России.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, приложения.

Для раскрытия темы были изучены работы известных экономистов (Лаврушина О.И., Тавасиева А.М. и др.) Практическая часть выполнена на основании данных Анжеро-Судженского ОСБ № 2356.

Официальные источники:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая): принят Государственной Думой 1 октября 1994 года. // Консультант Плюс

2. Закон №17-ФЗ от 3.02.1996г "О банках и банковской деятельности" // Консультант Плюс

3. Инструкция банка России №1 от 1.10.1997г. "О порядке регулирования деятельности банков" // Консультант Плюс

4. Инструкция "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" №62а: введена в действие указанием ЦБ РФ от 25 декабря 1997 г. №101-у. // Консультант Плюс

5. Положение №72-П от 26.03.1999 г. "О приобретении физическими лицами долей (акций) в уставном капитале кредитной организации". // Консультант Плюс

6. Приказ ЦБ РФ от 18 августа 1992 г. N 44. "О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам". // Консультант Плюс

7. Письмо №493 от 29.07.1997г. "О порядке рассмотрения документов, предоставляемых в территориальное учреждение Банка России для регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" // Консультант Плюс

Книги:

1. Банковское дело: управление и технологии: учебное пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.

2. Банковское дело / Под ред. д.э.н. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.

3. Дафт Р. Менеджмент. - М.: Инфра-М, 2002. - 442 с.

4. Камионский С.А. Менеджмент в российском банке. - М.: Праймпресс, 2001. - 364 с.

5. Кураков Л.Н., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. - М.: Гелиос-АРБ, 2000. - 680 с.

6. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие / Под общ. ред. О.И. Лаврушина - М.: ИНФРА-М, 1995. - 636 с.

7. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И. Инновационный менеджмент - М.: АКАЛИС, 1996. - 552 с.

8. Челноков В. А. Банки и банковские операции. - М.: Высшая школа, 1998. - 272 с.

9. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 350 с.

10. Цветкова И.Ю Современные методы стратегического управления в банке. - М.: Банки и биржи, 2001. - 474 с.

Периодические издания:

1. Агентство по реструктуризации кредитных организаций в первом полугодии 2000г.// Деньги и кредит. -2000.- № 8.- С. 24-29.

2. Антипова О.Н. Роль аудита и инспектирования в системе банковского надзора. Вмешательство органов надзора в деятельность банков (зарубежный опыт) // Банковское дело. - 1998.- №7.- С.37-42.

3. Банк России: взгляд в будущее // Экономика и жизнь.-1999.- №9.-С.4.

4. Геращенко В.В. Пути развития и реструктуризации российской банковской системы // Бюллетень финансовой информации.-1999.- № 4-5.

5. Геращенко В.В. О денежно- кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы// Деньки и кредит.-2000.- №6-.С.5-7.

6. Егоров С.Е. О состоянии и проблемах развития коммерческих банков // Вестник АРБ. - 2000. - №15. - С. 28-33.

7. Павлов А.П. К вопросу об оценке качества управления кредитной организацией // Бизнес и банки. - 1998. - №15. - С. 17-18.

8. Поморина М.А. Проблемы финансового менеджмента российских банков // Банковское дело. - 1997. - №9. - С. 12-13.

9.Тавасиев А.М. Банков много, мало менеджмента // Банковское дело в Москве. - 1997. - №7. - С. 8-9.

10. Тронин ЮН. Банковский менеджмент: проблемы и решения // Банковские технологии. - 1999. - №10. - С. 6-9.

Примечаний нет.