Введение 3

1. Экономическая сущность значения и функции кредита 6

1.1. Значение и сущность кредита 6

1.2. Кредитное обеспечение воспроизводственного процесса 8

1.3. Кредитные риски и их связь с другими банковскими рисками 15

2. Организационно-правовая и краткая экономическая характеристика деятельности Удмуртского отделения Западно-уральского банка Сбербанка России 19

2.1 История развития Сбербанка России 19

2.2. Организационно-правовая характеристика 27

2.3. Экономический анализ деятельности банка 33

2.4. Анализ кредитного портфеля банка 48

3. Кредитование физических лиц в Удмуртском отделении Сбербанка России № 8618 57

3.1. Классификация потребительских кредитов и их виды 57

3.2. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам 62

3.3. Предложения по ипотечному жилищному кредитованию населения. 69

Заключение 75

Список использованной литературы 77

Приложения

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счёт этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным физическим и юридическим лицам из собственных и заёмных ресурсов.

К потребительским относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, целевому направлению, видам обеспечения, способу предоставления, срокам и методам погашения и т.д.

Кредитование физических лиц и России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки, однако основным кредитором населения является Сбербанк РФ. В настоящее время Сбербанком РФ предоставляются следующие виды кредитов физическим лицам: на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; на неотложные нужды; под залог ценных бумаг и дорогостоящей мебели, техники («связанное кредитование»); образовательный кредит.

Коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов: земельный кредит; строительный кредит и кредит на приобретение жилья.

В 2000 г. указом Президента РФ утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, суть которой сводится к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновь построенного жилья, продаваемого застройщиками), так и на вторичном (уже находившегося в частной собственности жилья) рынке.

Сберегательный банк России, имея полутора вековую историю своего развития, сумел влиться в общую банковскую систему со своими характерными для него особенностями. Его клиентами стали помимо населения, предприятия и организации различных форм собственности, а также коммерческие банки. Значительно расширилась деятельность учреждений Сберегательного банка России по кредитному обслуживанию всех категорий заемщиков. Также Сбербанк выступает на рынке ценных бумаг в качестве эмитента и инвестора, посредника и депозитария. Однако в значительной части ценных бумаг, обращающихся на российском фондовом рынке, присуща повышенная степень риска. Ликвидность большинства ценных бумаг снижается. Рынок ценных бумаг вплоть до последнего времени является наиболее слабо регулируемым как его участниками, так и государством. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из старейших банков России, он прочно зарекомендовал себя на рынке финансовых услуг как крупнейший коммерческий банк страны. Банк стабильно занимает лидирующее положение в рейтинге коммерческих банков России, по размеру активов, собственного капитала, а по степени надежности он входит в число крупнейших банков мира.

Основная цель данной работы - показать важность оценки кредитоспособности заемщиков коммерческими банками на современном этапе, выявить круг проблем, с которыми они при этом сталкиваются и показать возможные пути их решения. На примере Удмуртского отделения №8618 Сбербанка России показать на каком уровне сейчас поставлен этот процесс в коммерческих банках России.

Целью данной дипломной работы является – рассмотрение кредитования физических лиц в Удмуртском отделении Западно-Уральского банка Сбербанка России в условиях рыночных отношений и при нестабильных рыночных условиях.

В этой связи задачами дипломной работы является:

1 - рассмотреть сущность и виды кредитования, основные принципы кредита;

2 - рассмотреть организацию кредитного процесса на примере Удмуртского банка Сбербанка России;

3 - кредитование физических лиц.

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации № 146-ФЗ от 26.11.2001г. (принят ГД ФС РФ 01.11.201г.) редакция от 02.12.2004г.

3. Федеральный Закон «О Центральном банке РФ (Банке России)», № 86-ФЗ от 10.07.2002г. с изменениями от 23.12.2003г.

4. Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», № 17-ФЗ от 03.02.1996г. (доп. и изм. 2006 г.).

5. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банка», № 110-И от 16.01.2004г.

6. Федеральный Закон Российской Федерации «О кредитных историях», № 218-ФЗ от 30.12.2004г.

7. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» № 62-А от 30.06.1999г. (редакция от 24.05.2003г.)

8. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потере по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», № 254-П от 26.03.2004г.

9. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски, М, 2003г.

10. Елин С.В. Роль и место обеспечения кредита в системе принципов кредитования, М, 2003г.

11. Якоб Х, Пахтлер К. Управление кредитными рисками, Бизнес и банки, 2003г.

12. Платонов В, Хиггенс М Банковское дело, Консалтбанкир, М, 2003г.

13. С.Н.Кабушкин Управление банковским кредитным риском, М, Новое знание, 2004г.

14. Лаврушина О.И. Банковское дело, КНОРУС,М, 2005г.

15. Тагирбеков К.Р. Организация деятельности коммерческих банков, Весь мир,М, 2004г.

16. Моделирование кредитного риска: методы и практическое применение. Базельский комитет по банковскому надзору и регулированию. Базель, апрель 1999г, Бизнес и банки.

17. Костерина Т.М. Банковское дело, М, 2003г.

18. Портной М.А., Николаева Т.П. Финансы и кредит, М, 2003г.

19. Банковское дело, журнал № 4, М, 2005г.

20. Деньги и кредит, журнал № 8, М, 2005г.

21. Положение по управлению банковскими рисками ЗАО АКБ «Межрегиональный Инвестиционный Банк», от 10.02.2004г.

22. Финансовый менеджмент, № 2, М.: 2004г.

23. Рынок ценных бумаг, № 5, М.: 2005г.

24. С.Иванцов. Кредитный риск коммерческих банков остается высоким. //Коммерсант, № 12, 2004г.

25. Ларионова И. Кредитные риски // Экономика и жизнь- 2004г.

26. Положение об организации внутреннего контроля над рисками в деятельности ЗАО АКБ «МИБ», № 10 от 02.07.2004г.

27. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело, Финансы и Статистика, / М.: 2004г.

28. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования, разработка по управлению рисками, БДЦ, М.: 2004г.

29. Положение о кредитной политике АКБ «Межрегиональный Инвестиционный Банк», № 11-890 05.12.2003г.

30. С.В.Галицкая Деньги. Кредит. Финансы / М.: Эксмо, 2005г.

31. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003.

32.Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2001.

33.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям/Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ, 2001.

34.Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело: Курс лекций, - М.: ИКФ ОМЕГА-Л, 2002.

35.Банковская система России: основные системы развития/ В.Газма // Мировая экономика и международные отношения. - 2003. - №10. - С. 7-14.

36.Кредит и оборотный капитал/ И.В.Пещанская // Финансы. - 2003. - №2. - С. 20-22.

37.Система управления рисками в банке/ В.А.Егоров// Финансы. - 2003. - №9. - С. 78.

38.Стабильность бизнеса защитит овердрафт// Наука и жизнь. - 2001. - №6. - С. 39.

39.Ценообразование на кредитные продукты - составляющая кредитной политики коммерческого банка/ Ю.Г.Максутов // Финансы. - 2003. - №3. - С. 24-27.

40. Информационные ресурсы Интернет:

www.cbr.ru (сайт Центрального Банка РФ); www.case.com (страница банка Chase Manhattan Bank (Нью Йорк); www.interfax.ru ( архив российского информационного агентства «Интер-факс»); www.infoart.ru ( материалы российского информацио нно – аналитического агентства «ИнфоАрт»); www.rbc.ru (материалы российского информационно– аналитического агентства «Росбизнесконсалтинг»).

Примечаний нет.