ВВЕДЕНИЕ………………………………………..…………………………………3

ГЛАВА 1.СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РФ И ЕГО КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА...5

1.1. Сберегательный банк РФ и его кредитная политика ……………..………….5

1.2. Сущность и функции кредита……………………………………………….....9

1.3. Принципы кредитования…………………………………………………..….13

ГЛАВА 2.ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УЧРЕЖДЕНИЯХ СБ РФ г. МОСКВЫ……………………………………………17

2.1. Виды кредитов и их основная характеристика………………………………17

2.2. Технологическая процедура выдачи кредита ……………………………….31

2.3. Методика определения платежеспособности физического лица………..…33

2.4. Обеспечение возвратности кредитов физическими лицами………………..36

ГЛАВА 3.ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В УЧРЕЖДЕНИЯХ СБ РФ г. МОСКВЫ……………………………………………40

3.1.Основные виды кредитования юридических лиц Сбербанком России…….40

3.2. Методика определения кредитоспособности заемщика ……………….…..48

ГЛАВА 4. ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕЗЕРВА НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ……………………………………..54

4.1.Оценка кредитных рисков по выданным ссудам…………………………….54

4.2.Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам…………………………………………………...…62

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………….………………………………….67

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………….69

ВВЕДЕНИЕ

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, органи-заций и населения, функционирование кредитной системы играют исключи-тельно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными еди-ницами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим ли-цам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанков-ского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование пу-тем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.

12 ноября 2002 г. Сбербанку России старейшему и крупнейшему банку нашей страны исполняется 161 год. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. На сегодняшний день Сбербанк России занима-ет лидирую¬щее положение среди крупнейших коммерческих банков России.

В 1998 г. драматическом году в новейшей истории экономики и финансов России Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продол-жавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и кли-ентами, а также зарубежными контрагентами. Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализа-ции экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных ком-мерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных банках. По-мощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков неплатежеспо-собных банков. Стабильная деятельность в период кризиса значительно повы-сила доверие к Сбербанку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах финансового рынка и на сегодняшний день Сбе-регательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших бан-ков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе.

Таким образом, все вышесказанное не вызывает сомнений в актуальности выбранной мной темы.

Объектом исследования в представленной дипломной работе является – организация кредитования физических и юридических лиц Сберегательным банком России.

Задачи, которые предстоит решить:

? рассмотреть виды кредитования населения и коропоративных клиентов Сберегательного банка России,

? изучить основные методики кредитования Сбербанка России;

? рассмотреть порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

При подготовке данной дипломной работы были использованы труды та-ких авторов, как Тагирбеков К. Р., Пещанская И. В., А. М. Тавасиев, Савицкая Г. В. и другие. При изучении и анализе мероприятий по государственной под-держке малого и среднего бизнеса были использованы нормативно правовые акты РФ, ЦБ, инструктивный материал Сбербанка РФ.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О банковской деятельности» от 02.12.90. №395-1.

2. Инструкция Банка России «О порядке формирования и использо¬вании резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 г. №62-а.

3. Разъяснение Банка России «О порядке применения отдельных по¬ложений инструкции 62-а» от 22 января 1999 г. №33-Т.

4. Правила кредитования физических лиц Сбербанка Российской Фе¬дерации от 10 июля 1997 г.

5. Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. – М.: Консалбанкир, 1995.

6. Баканов М. И., Шеремет А. Д. Теория экономического анализа. – 1997.

7. Банковское дело / под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кролтвецкой. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 464 с.

8. Банковское дело / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 672 с.

9. Банковское дело: управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 863 с.

10. Гиляровская Л. Г. Об оценке кредитоспособности хозяйствующих субъектов // «Финансы» – 1999, №4.

11. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, "ЮНИТИ", 1997.

12. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности Заемщика // «Деньги и кредит». – 1993, №4

13. Основы банковского дела / под ред. К. Р. Тагирбекова. – М.: Изд. дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь мир», 2001. – 729 с.

14. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // «Финансы». –1999, №8

15. Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия.– 2000г.

16. Основы банковского дела в Российской Федерации / под ред. О. Г. Семенюты. – Ростов н/Д.: Феникс, 2001. – 448 с.

17. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // «Финансы». –1999, №8.

18. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 320 с.

19. Суская Е. П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело, №2, 1998.

Примечаний нет.