Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………...3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА……….................5

1.1 Определение, функции и общие принципы кредитования………................5

1.2 Классификация потребительских кредитов......................................………..8

1.3 Современное состояние рынка потребительского

кредитования в РФ……………………………………………………………....13

1.4 Основные проблемы и риски российского рынка

потребительского кредитования………………………………………….........21

2 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ И ОРГАНИЗАЦИОННО ПРАВОВАЯ

ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «ИжЛадабанк»………..............…………..............…27

2.1 Общая характеристика ОАО «ИжЛадабанка»…....……………………..…27

2.2 Место ОАО «ИжЛадабанка» на рынке банковских услуг………………..28

2.3 Экономическая характеристика ОАО «ИжЛадабанка»…………….……..31

3 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОРГАНИЗАЦИИ

КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «ИжЛадабанк»……………....43

3.1 Анализ методики оценки кредитоспособности

заемщика – физического лица в ОАО «ИжЛадабанка»…................………....43

3.2 Кредитный скоринг как метод оценки кредитоспособности

заемщика……………………………………………………………………...…..52

3.3 Оценка кредитоспособности заемщика с использованием

деревьев решений………………………………………………………………...63

3.4 Основные проблемы организации кредитования

физических лиц и возможные пути их решения……………………………...65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………..……....68

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………...…70

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….…….73

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю тер-риторию нашей страны, рынок потребительского кредитования развивается опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка кредито-вания. Рост реальных доходов населения привел к стремительному росту спро-са на кредиты, что, в свою очередь привело к росту совокупного спроса и сти-мулированию экономического роста страны в целом. За последние 5 лет ры-нок потребительского кредитования удваивался 4 раза, объем кредитов физиче-ским лицам вырос с 0,8% от ВВП на 01.01.1999 до 5,4% на 01.01.2006, составив 1179,3 млрд.руб. Сегодня практически все крупнейшие банки объявили о раз-вертывании полномасштабных программ потребительского кредитования.

Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, те-ма дипломной работы видится достаточно актуальной.

Объектом исследования в данной работе выступает ОАО «ИжЛадабанк». Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц и его основные составляющие. Целью данной работы является рассмотрение сущест-вующих принципов организации кредитования физических лиц и методик оценки кредитоспособности физических лиц применяемых в банке. Также по-иск путей улучшения процесса организации кредитования населения в ОАО «ИжЛадабанк». Для достижения указанной цели необходимо решить следую-щие задачи:

? анализ современного состояния рынка потребительского кредитования России;

? изучение опыта ОАО «ИжЛадабанка» по кредитованию физических лиц;

? анализ методики определения кредитоспособности заемщика, исполь-зуемой ОАО «ИжЛадабанк»;

? выявление основных недостатков процесса кредитования физических лиц в ОАО «ИжЛадабанк»;

? рассмотрение альтернативных методик оценки кредитоспособности и выработка рекомендаций по их применению;

? выявление путей совершенствования процесса кредитования физиче-ских лиц в ОАО «ИжЛадабанк».

Данная дипломная работа содержит теоретические аспекты процесса кре-дитования физических лиц, краткий обзор современного состояния российского рынка потребительского кредитования рассмотрены основные тенденции и проблемы развития кредитования физических лиц. В работе дана краткая ха-рактеристика ОАО «ИжЛадабанк», проведен анализ кредитного портфеля по объектам и срокам кредитования, проанализирована динамика финансово-экономических показателей банка.

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосова-нием 12.12.1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.94 N 51-ФЗ

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02 декабря 1990г. N 395-1

5. О защите прав потребителей: Федеральный закон от 12 июня 2002г. № 127-ФЗ

6. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ

7. О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ

8. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Феде-ральный закон от 10 июля 2002г. №86-ФЗ

9. О порядке формирования кредитными организациями резервов на воз-можные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004г. №254-П.

10. Обзор банковского сектора РФ. - Апрель 2006г. - № 42. - www.cbr.ru

11. Банковская система России. Настольная книга банкира. – М.: ДеКА, 1995. – Т II. 105с.

12. Банковский менеджмент. Питер С.Роуз. пер. с англ. Со 2 изд. – М.: «ДЕЛО», 2004. – 768с.

13. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 672 с.: ил.;

14. Дюк В.А., Самойленко А.П. Data Mining: учебный курс. — СПб.: Питер, 2001.

15. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. Пособие / С.Н. Кабушкин. – М.: Новое знание, 2006. – 336 с.

16. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. – М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004. – 168 с.

17. Масленченков Ю.С. “Финансовый менеджмент в коммерческом банке”,М.: “Перспектива”, 2005 – 658с.

18. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Та-гирбекова К.Р. – М.: Издательский Дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь мир», 2003. – 716 с.;

19. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерче-ском банке. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 256с.

20. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // «Бан-ковские технологии». – 2005. - №5. – с. 17-23.

21. Богданов С.И. Что ждет потребительское кредитование в России? // Национальный банковский журнал. - Февраль 2006 - №2 (25). – с. 43-48.

22. Васильев И. Брать кредит становится нормой для россиян. // Деньги и кредит. – 2007.-№2. - с.10-14

23. Звягин Ю.Андрей Козлов: Потребительское кредитование растет вместе с рисками.// Российская бизнес-газета. – 2006г. – 07.06. 2005 г. www.rg.ru

24. Кондрашова О. Потребительский кредит. // Личные деньги. – 2006.- №6 - с.23-29. http://www.personalmoney.ru

25. Куваев М.К. Анализ проблем потребительского кредитования в России. // Финансы. – 2005. - № 12. – с. 59-67.

26. Кузнецов Г.И. На что россияне берут кредит? //Финанс.- 2005. - №6. – с.47-51.Кузьменко И. Кредиты по скорому // Приложение к газете «Ком-мерсантъ» - 19.08.2005 - №152(2991)

27. Максутов Ю. Скоринг: возможности и ограничения // Банковское дело в Москве. – 2006. - №12. – с.31-38.

28. Скогорева А. Потребительское кредитование — двукратный рост по итогам года..//Банковское обозрение. - 2007. - №3. – с. 43-51

29. Шестернина Е. Россию ждем бум потребительского кредитования. //Эксперт. – 2007. - №1. – с. 11-18.

30. Шустова О.Ю. Потребительское кредитования в начале 2007г. //Деньги и кредит. – 2007. № 3.- с. 21-19.

31. Фомченков Т. Привычка жить не по средствам..// Российская биз-нес-газета. – 2007г. -02.08.2005. – с. 7-11. www.rg.ru

32. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений.// Банковское дело. – 2006. - №3. – с. 24-32.

33. Вороненко Д.И., Пищулин А.С. Развитие кредитного скоринга // «Бизнес Нейро Системы» - www.bns.com.ua;

34. Расторгуев В. Как строятся системы скоринга // Интернет-портал «Финансовые страницы» – www.finpages.ru. Справка об анализе рынка потреби-тельского и ипотечного кредитования. Управление по контролю и надзору на рынке финансовых услуг ФАС России.http://www.fas.gov.ru/

35. Система скоринга dm-Score на основе технологии data mining: воз-можности, преимущества, выгода // Официальная презентация ООО «Аналити-ческие технологии для бизнеса» - www.snowcactus.ru;

36. Федорченко О. Банкиры рассуждают о проблемах потребительского кредитования, но ждут роста рынка. Агентство финансовой информации "М3-медиа". http://www.m3m.ru/

37. Что такое скоринг и сможет ли он помочь в улучшении качества кредитов российских банков // Официальный сайт компании «Франк-лин&Грант» - franklin-grant.ru;

38. SAS® Credit Scoring for Banking. Решения SAS для создания систе-мы кредитного скоринга в банках // www.sas.com/russia

39. Материалы с сайта www.bankir.ru

Примечаний нет.