СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 5

1.1. Основные проблемы реализации ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 5

1.2. Анализ рынка автострахования Российской Федерации 12

1.3. Компенсационные выплаты в рамках ОСАГО по возмещению вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших 30

1.4. Основные показатели деятельности российских страховых компаний (в 2004-2005 гг.) 33

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО «РОСГОСТРАХ - АККОРД» В СФЕРЕ АВТОТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ 38

2.1. Краткая характеристика ООО «Росгострах - Аккорд» 38

2.2. Анализ финансового состояния ООО «Росгосстрах – Аккрд» 46

2.3. Анализ видов автострахования в ООО «Росгосстрах Аккорд» 52

2.4. Анализ эффективности операций по автостахованию в ООО «Росгострах - Аккорд» 61

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АТОСТРАХОВАНИЯ 63

3.1. Предложения по улучшению деятельности ООО «Росгострах - Аккорд» в сфере автострахования 63

3.2. Использование зарубежного опыта при автостраховании 70

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 92

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 96

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

Страховое покрытие должно распространяться на ответственность страхователя в случае смерти или увечья, причиненного третьим лицам, и повреждения их собственности. Это требование не распространяется на третьих лиц, нанятых страхователем, если смерть или увечье проистекают или произошли в процессе выполнения работ, для осуществления которых они были наняты.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Актуальность темы обусловлена сравнительно недавним принятием Федерального закона №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и несостоявшейся системой реформирования страховых организаций, а так недостаточностью развития рынка стахования КАСКО в РФ.

Целью работы является выявление проблемных вопросов применения страхования транспортных средств. Цель работы раскрывается постановкой следующих задач:

1. проанализировать законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выявить его преимущества и недостатки;

2. Провести анализ рынка авто страхования в РФ.

3. провести анализ деятельности страховой компании ООО «Росгострах - Аккорд» по автострахованию;

4. разработать направления совершенствованию автострахования на основе использования оаыта зарубежных стран.

1. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Основные проблемы реализации ФЗ «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

На протяжении нескольких лет, предшествовавших принятию Закона об ОСАГО, рост количества ТС неизменно сопровождался опережающим ростом аварийности. В отсутствие цивилизованных механизмов урегулирования взаимных претензий получение возмещения причиненного ущерба было сопряжено с большим количеством проблем. В ряде случаев судебные тяжбы не приводили к положительному их разрешению: виновник ДТП подчас просто не имел средств на возмещение ущерба потерпевшему. В результате возникла необходимость создания эффективной системы, гарантирующей потерпевшим возмещение хотя бы минимального вреда, причиняемого им в результате ДТП. Такая система была создана с введением института ОСАГО, смысл которого сводится к обеспечению страхователю - участнику ДД - источника покрытия нанесенного ущерба в результате ДТП вне зависимости от финансового состояния причинителя вреда. С этой точки зрения добровольное страхование не может стать полноценной заменой из-за узости охвата участников ДД, а зачастую и ограниченности их финансовых средств ?18, С. 12?.

Закон об ОСАГО является на нынешний момент одним из наиболее обсуждаемых в России, касаясь вопросов безопасности и жизнедеятельности миллионов людей-автовладельцев, экспертов, страховщиков, - а также затрагивая вопросы деятельности органов государственной власти.

Основными сферами регулирования Закона являются:

1. Порядок и условия осуществления обязательного страхования, в т.ч. произведения страховых и компенсационных выплат.

2. Правовые основы деятельности

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета 25.12.1993. № 237.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1). // СЗ РФ. 05.12.1994 №32. Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2). // СЗ РФ 29.01.1996 № 5 ст. 410

4. Кодекс РФ об административных правонарушениях // Российская газета 31.12.2001 № 256

5. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».// Парламентская газета 14.05.2002 № 86

6. Федеральный закон РФ от 19.06.2000 года № 82 –ФЗ «О минимальном размере оплаты труда». // Российская газета. 22.06.2000 № 162

7. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета 12.01.1993

8. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»// Российская газета. 12.05.2003 № 83

9. Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств»// СЗ РФ 28.04.2003 № 17 ст. 1619

10. Постановление СМ РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 «О правилах дорожного движения»// Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации 22.11.1993 № 47, ст. 4531

11. Приказ МВД РФ от 27 января 2003 г. N 59 «О порядке регистрации транспортных средств»// Российская газета 15.03.2003 № 49,

12. Приказ Минюста РФ от 30 июня 2003 г. № 155 «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра экспертов-техников»// Российская газета 12.07.2003 № 139

13. Агеев Ш.Р., Федоренков В.В. Страхование гражданской ответственности (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Комментарий). Учебное пособие. - М.: Государственный Университет Управления, 2002.

14. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. – М.: Экспертное бюро, 2004 – 241 с.

15. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: Маркет ДС, 2002 – 315 с.

16. Базанов А.Н. Как правильно застраховать автомобиль. – СПб.: Политехника, 2001 – 125 с.

17. Брызгалов Д.В., Павлов М.В. Страхование автогражданской ответственности: обязательное и необходимое. – М.: За рулем, 2004 – 85 с.

18. Волгин В.В. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. – М.: Ось-89, 2002 – 154 с.

19. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М: Финансы и статистика, 2004 – 314 с.

20. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». - СПб.: Юридический центр Пресс, 2003 – 89 с.

21. Жук И.Н. Автомобильное страхование. – М.: Анкил, 2001 – 65 с.

22. Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / Б.Д.Завидов; под общ. ред. Б.Я.Гарвилова. - М.: Экзамен, 2004 – 215 с.

23. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ Издательство НОРМА, М., 2002 – 425 с.

24. Коломин Е.В. Страховой рынок: современная ситуация // Финансовая газе¬та, - 2006. - № 9.

25. Лемер Ж. Системы бонус-малус в автостраховании. М., Янус-К, 2003 – 164 с.

26. Лемер Ж. Автомобильное страхование. Актуарные модели. Пер. с англ. Малиновского В.К. М., Янус-К, 2004 – 316 с.

27. Материалы второй конференции страховщиков Уральского Федерального Округа. – Екатеренбург, 2005 – 106 с.

28. Нормативы обязательного автострахования ответственности. - М., 2006 – 57 с.

29. Плешков А.П., Алексеев О.Л. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Каким ему быть. - М.: Рус. коммандос, 2000 – 85 с.

30. Плешков А. Экономическое содержание и назначение страхования граж¬данской ответственности авиаперевозчика // Страховое дело, - 2003. - № 4.

31. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. - М.: Анкил, 1997 – 285 с.

32. Смирнова В.В. Автогражданка. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб.: Питер, 2004 – 185 с.

33. Справочник по страховому бизнесу. – М.: Тандем, 2003 – 516 с.

34. Страхование автогражданской ответственности. Практические советы. - СПб.: Издательство ДНК, 2003 – 345 с.

35. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под ред. Корчевской Л. И. и Турбинои К.Е. – М.: Инфра-М, 2005 – 465 с.

36. Страховое дело в вопросах и ответах. Феникс. Ростов-на-Дону, 2005.

37. Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев, В.В.Аленичев и др. – М.: Академия, 2003 – 168 с.

38. Томилин В.Н. Обзор состояния и анализ развития страхового рынка стран Балтии (Латвии, Литвы и Эстонии) // Страховое дело, - 2003. - № 10.

39. Томилин В.Н. Практика и проблемы страхового дела в России. - М.: Респуб¬лика, 2001 – 320 с.

40. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. – СПб.: Юридический центр Пресс, 2003 – 265 с.

41. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности. – М.: Фи¬нансы и статистика, 2005 – 250 с.

.

.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Исходные данные для анализа показателей портфеля

Количество заключенных договоров Количество закончившихся договоров Количество страховых случаев Количество выплат Число пострадавших объектов Сумма полученных страховых премий Сумма выплат Общая ответственность

шт. % шт. шт. шт. шт. руб. % руб. руб. %

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

01.01.2005г.

ОСАГО 5000 83,3 - - - - 167 000,00 90,51 - 8350000,00 99,17

КАСКО 1000 16,7 - 17500,00 9,49 - 70000,00 0,83

ИТОГО 6000 100 184 500,00 100 8420000,00 100,00

01.01.2006г.

КАСКО 5000 55,6 5000 - - - 219104,00 5,128 - 10955200,00 5,19

ОСАГО 2000 22,2 - - - - 4018357,00 94,05 - 200061193,00 94,72

Угон 1000 11,1 - 30 30 90 35000,00 0,819 35000,00 140000,00 0,07

ИТОГО 9000 100 5000 30 30 90 4272758,00 100 35000,00 211215793,00 100,00

01.01.2007г.

УГОН 500 0,69 5000 - - - 255000,00 19,84 - 12750000,00 21,33

КАСКО 300 0,41 2000 - - - 460000,00 35,79 - 18000000,00 30,12

ОСАГО 72000 98,8 - - - - 560066,00 43,58 - 28003300,00 46,85

ИТОГО 72800 100 9 - - - 1285226,00 100 - 59769300,00 100

Продолжение приложения А

Исходные данные для анализа показателей портфеля

Максимальная страховая сумма Минимальная страховая сумма Средняя сумма страх. взносов Отношение

Максимальная страховая сумма

Средняя сумма страх. взносов Средняя сумма страх. взносов

Минимальная страховая сумма

13 14 15 16 17 18

01.01.2005г.

ОСАГО 5010000,00 835000,00 2672000,00 1,375 0,315

ИТОГО - - - - -

01.01.2006г.

КАСКО 100533400,00 16700,00 2191040,00 4,588 0,008

ОСАГО 200000000,00 61193,00 100030596,50 1,999 1634,17

ИТОГО - - - - -

01.01.2007г.

КАСКО 6045000,00 315000,00 2550000,00 2,371 8,095

ОСАГО 10000000,00 3000000,00 6000000,00 1,667 20,0

Угон 700000,00 4,00 38893,00 17,998 194,465

ИТОГО - - - - -

Примечаний нет.