1. Экономическая сущность автострахования. Залог
1.1 Экономическая характеристика необходимости страхования
Сущность и необходимость страхования
В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и, прежде всего, негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.
Система государственного страхования, существовавшая в России в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков:
• в этом не было необходимости ввиду отсутствия частного предпринимательства;
• будучи монополистом в страховом деле, она не испытывала особой потребности в расширении сферы своей деятельности.
В результате методический аппарат частного негосударственного страхования и его исторические традиции в значительной мере оказались утраченными. Новым российским страховым компаниям, пришедшим на рынок в начале 90-х гг., во многом приходилось начинать заново.
Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами (см. Таблица 1).
Таблица 1.
Содержание страхования
Суть понятия Создание целевых страховых фондов
Назначение Защита имущественных интересов населения при наступлении страхового события
Источники средств Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные)
Формы организации Фонды страховых компаний
Фонды самострахования
Государственные страховые фонды
В основе страхования лежит желание снижения негативных результатов неожиданных по происхождению событий, несущих экономический ущерб, который распадается на три вида:
• непредсказуемый в полной мере характер и действие их не поддается каким бы то ни было современным ограничениям: ими может быть расстроен хозяйственный план полностью и единовременно. Например, градобитие, кораблекрушение, падеж скота от болезни и т.д.;
• события, всегда сопровождающие хозяйственную или соответствующие виды деятельности, в определенной мере. Они (события) как бы неминуемы, и степень их разорительности поддастся довольно точному определению – стоит определить среднюю величину любого вида ущерба для достаточно большого числа единиц (хозяйств), находящихся в однородной обстановке. Подобные бедствия можно предсказать, и потому принять своевременные меры к предупреждению и ограничению их разорительности, затратив на это необходимые средства. Например, противопожарные мероприятия, прививки и т.д.;
• нельзя заранее указать только одного – срока их действительного наступления и степень их разрушительности в каждом отдельном случае. Увечья, смертность, пожары и т.д.
В соответствии с различиями в наступлении и действии стихийных бедствий, с точки зрения экономической деятельности, само страхование может быть трех типов:
• направлено против опасных событий, наступление которых маловероятно;
• с помощью страхования ослабляются экономические последствия или прямой вред от совершенно неминуемых событий, т.е. которые обязательно произойдут с любым лицом или хозяйством, при этом время наступления события имеет случайный характер:
• страхует массовые явления ущербов, имеющие хозяйственную ценность.
Первый и третий тип страховой деятельности имеет дело с совершенно особыми типами исходов. Частота этих событий своеобразна и трудно уловима, поэтому их расчет осуществляется особыми методами расчета вероятностей. Страховая деятельность строится на началах, аналогичных азартной игре, т.е. она осуществима при том условии, чтобы возможно было от огромного числа страхуемых собрать массу долевых ставок и держать в запасе значительный капитал. Чем сильнее случайный (игорный) характер данного события (например, при градобитии, крушениях, чуме), тем больший запас наличных средств должны иметь страховые компании, принимающиеся за соответствующее страхование.
Для такого рода деятельности оптимальной формой организации страхования является акционерная компания с большим капиталом, так как только в этой форме страховое предприятие может представить надежное обеспечение полного вознаграждения сразу огромного числа исков и в ряде местностей.
Характер и объем ущерба обуславливает приложение различных видов страхования, форм страховых предприятий. Однако соответствие последних определенному виду страхования в не меньшей степени зависит от размера страхового поля и сферы деятельности страховщика, силы ущербов при данной обстановке, особенно по отношению к пространству их действия.
В направлении деятельности существует разница между пожизненным страхованием и страхованием от огня, падежей скота. Смертность населения, как правило, не имеет катастрофическую силу, чтобы з
|