|
Первое упоминание о страховых операциях содержится в законах Хаммурапи (II тысячелетие до н. э.) и касается взаимного страхования купцов в караванах на случай нападения разбойников, падения вьючного скота и т. д.
В античности существовали ростовщики, принимавшие на себя обязанности выплатить стоимость груза и корабля в случае его крушения или нападения пиратов (так называемое ссудное морское страхование). При этом размер страховой премии для дальних плаваний в античных Афинах достигал 30% страховой суммы (стоимости корабля и груза).
В средние века в Европе принцип взаимного страхования членов ремесленных цехов и иных ассоциаций возродился сначала в Северной Европе, а потом и по всей Западной Европе. Основным видом капиталистического страхования в раннем средневековье, как и в античности, было ссудное страхование морских перевозок. При этом церковные и светские власти предприняли ряд попыток запретить страхование. При личном страховании в рамках цеховой взаимопомощи в средние века первоначально в качестве единственного страхового случая рассматривалась смерть члена союза. Впоследствии перечень страховых случаев неуклонно расширялся.
Состояние страхового рынка и выбор маркетинговых инструментов, используемых страховщиками, тесно связаны со следующими факторами:
o развитостью страховых отношений - состоянием страхового рынка и его инфраструктуры;
o страховыми потребностями и активностью населения;
o уровнем страховой культуры населения и предпринимателей;
o техническими, финансовыми возможностями страховщиков и их надежностью.
Все эти факторы эволюционируют во времени, и, естественно, меняется место маркетинга в системе страховых отношений. Причиной наступления перелома в развитии страхового рынка стало изменение внешних условий его существования. Благоприятный налоговый режим, позволяющий наращивать объем страховых операций, был ликвидирован. Страховой рынок значительно сузился.
Реакцией на новые, более жесткие условия страховой деятельности стал поиск страховыми компаниями иных направлений развития бизнеса. Крупнейшей страховой компанией мира является Nippon Life, оборот которой составляет примерно 75 млрд. долл. в год. Далее за ней следует французская группа AXA-UAP с оборотом более 60 млрд. долл.
Следует отметить, что современное европейское страхование возникло не сразу. Его развитие в течение многих лет стимулировалось благоприятным режимом налогообложения, законодательным введением широкого сектора обязательного страхования. В частности, обязательное страхование автогражданской ответственности в Европе стало мощным локомотивом роста страховых операций. Только после его введения страхование вошло в повседневную жизнь каждого европейца и стало ее неотъемлемой частью.
На сегодняшний день в европейских странах существует целая система финансовых льгот для долгосрочного страхования жизни. Так, в ряде стран налог на ренту по этим договорам ниже, чем процент по банковским депозитам. Более низкими являются и налоги на страховые суммы, выплачиваемые по истечении срока договора или выгодоприобретателям после смерти застрахованного, а в ряде случаев и полностью отсутствуют. В связи с этим страхование жизни в пользу родственников часто используется в развитых странах для снижения налога на наследство.
В экономическом обиходе развитых стран на сегодняшний день находится много страховых продуктов, которые формально не являются обязательными, но фактически приобрели такой статус. Например, страхование ответственности квартиросъемщика за нанесение ущерба помещению и третьим лицам или страхование жизни и ответственности получателя потребительского кредита. За десятилетия эволюции страхового рынка в сознании многих европейцев выработался определенный стереотип, согласно которому имущество (машина, дом), жизнь, здоровье просто не могут быть не застрахованы. В России подобные стереотипы, к сожалению, в массовом сознании еще не утвердились, и процесс их становления будет довольно длительным и трудным.
|
На уровень вверх
Купить