книга Курсовая.Су
поиск
карта
почта
Главная На заказ Готовые работы Способы оплаты Партнерство Контакты Поиск
«Доходы бюджета государства» ( Контрольная работа, 11 стр. )
«МЕТОДЫ КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ (НА ПРИМЕРЕ АКБ «ПРОМСВЯЗЬБАНК»)» ( Дипломная работа, 79 стр. )
«ОПЕРАЦИИ РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ (НА ПРИМЕРЕ КФ ЗАО «НЕФТЕПРОМБАНК»)» ( Дипломная работа, 75 стр. )
«Потребительское кредитование, направление его развития и совершенствования на примере ОАО АКБ «РосБанк» филиал «Самарский» ( Дипломная работа, 69 стр. )
«Сущность, функции и роль денег» ( Контрольная работа, 26 стр. )
"Денежные аспекты инфляционного процесса в России". ( Курсовая работа, 58 стр. )
"Деньги. Кредит. Банки." Вариант № 6 ( Контрольная работа, 23 стр. )
"Ипотечное кредитование (российская практика, зарубежный опыт)" ( Курсовая работа, 41 стр. )
"МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ И ЕГО РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ" ( Курсовая работа, 40 стр. )
"Основные макроэкономические концепции роли денег и монетарного регулирования в разных рыночных структурах. Денежный рынок в России" 2000-34 ( Курсовая работа, 34 стр. )
"Основные макроэкономические концепции роли денег и монетарного регулирования в разных рыночных структурах. Денежный рынок в России" ( Курсовая работа, 34 стр. )
"Экономические основы деятельности коммерческого банка, его функции" Вариант №8 ( Реферат, 21 стр. )
"Экономические основы деятельности коммерческого банка и его функции" ( Реферат, 21 стр. )
(ДКБ)Банковский кредит и его виды. ( Реферат, 22 стр. )
1 Кредитно-банковская система РФ и ее структура ( Курсовая работа, 37 стр. )
1. ДЕНЬГИ. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ДЕНЕГ. РОЛЬ ДЕНЕГ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ. ВИДЫ ДЕНЕГ ( Контрольная работа, 14 стр. )
2. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ АКБ "КОДЕКС" ( Дипломная работа, 91 стр. )
3. ИНФЛЯЦИЯ. СУЩНОСТЬ И ПРИЧИНЫ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ИНФЛЯЦИИ. ФОРМЫ ПРОЯВЛЕНИЯ ИНФЛЯЦИИ. ВИДЫ И ТИПЫ ИНФЛЯЦИИ. АНТИИНФЛЯЦИОННАЯ ПОЛИТИКА. ОСОБЕННОСТИ ИНФЛЯЦИОННОГО ПРОЦЕССА В РФ ( Контрольная работа, 16 стр. )
Cобственный капитал банка ( Реферат, 20 стр. )
Start up project "Кредитный брокеридж" ( Курсовая работа, 30 стр. )
Автокредиты как банковский продукт в ОАО "Альфа-банк" ( Дипломная работа, 81 стр. )
Автоматизация оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка с помощью анализа делового риска ( Курсовая работа, 45 стр. )
Автоматизация оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка с помощью анализа делового риска ( Курсовая работа, 43 стр. )
Аккредитив ( Контрольная работа, 15 стр. )
Активные операции коммерческих банков с векселями (на примере Удмуртского Пенсионного банка (ОАО) по специальности 080105 "Финансы и кредит" ( Дипломная работа, 93 стр. )

Содержание

1.Теоретические аспекты ипотечного кредитования 3

1.1.Сущность и социальное значение ипотечного кредитования в РФ 3

1.2. История развития ипотечного кредитования в РФ 9

1.3. Механизм правового регулирования ипотечных отношений 20

2. Практические аспекты ипотечного кредитования ОАО «Сибакадембанк» 29

2.1. Краткая характеристика ОАО «Сибакадембанк» 29

2.2. Динамика ипотечного кредитования в ОАО «Сибакадембанк» 30

2.3. Механизм ипотечного кредитования в ОАО «Сибакадембанк» 30

Список литературы 31

1.Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1.Сущность и социальное значение ипотечного кредитования в РФ

Ипотека (Hypotheca) – залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя.

В современных экономических отношениях ипотека – это залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Кредитор залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сравнении с другими кредиторами).

Разновидность залога является заклад. В отличие от обычного залога при закладе имуществом распоряжается не залогодатель, а залогодержатель, т.е. банк – кредитор. Чаще всего объект залога не совпадает с объектом кредитования (под последним подразумевается конкретная цель, на достижение которой представляется ссуда, а первый – это движимое имущество или недвижимое имущество, служащее обеспечением обязательства заемщика).

Закладная – долговое свидетельство о залоге недвижимости, выдаваемое банком заемщику.

При кредитовании под залог происходит временное отчуждение права собственности, которое означает, что до погашения ссуды заемщиком не может продать заложенноё имущество и лишь после погашения кредита к нему возвращается право распоряжаться имуществом, освобожденным от залога. При этом заемщик не теряет права пользования заложенным имуществом.

Таким образом, заложенная недвижимость может быть изъята в пользу банка, если клиент не сможет выплачивать кредит в соответствии с графиком, предусмотренным договором. Поскольку такие кредиты выдаются на многие годы, покупатель должен разумно планировать свою жизнь, доходы и расходы на длительный срок вперёд.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами под заклад недвижимого имущества (земли, жилых построек, производственных зданий, целых комплексов), право собственности, на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

На первый взгляд, кажется, что условия ипотеки для приобретения жилья не очень выгодны для получателя, но на самом деле она даёт следующие преимущества:

1. Покупатель после оплаты первоначального взноса и оформления договора сразу приобретает право проживания, а не копит долгие годы необходимую сумму денег для приобретения жилья.

2. Часть средств, которыми обладает покупатель, превышающую первоначальный взнос, он может использовать для получения дополнительной прибыли, пустив эти деньги в оборот.

В дополнение к известным принципам кредитования: платности, возвратности, срочности, обеспеченности и целевого использования средств, ипотечное кредитование осуществляется исходя, из принципов:

- конкретности залога, который предполагает выделение строю определенного, конкретного имущества, являющегося объектом залогового права. Именно конкретность позволяет выделить заложенное имущество из всей имущественной базы;

- гласности залога, что предусматривает требование, чтобы обремененность данного имущества залогом было легко распознаваема для третьих лиц;

• неприменимости погасительной задолженности к зарегистрированным правам;

• старшинства, определяющего порядок удовлетворения претензий различных кредиторов к данному имуществу.

Объектами ипотечного кредита могут быть: строительство квартиры в многоквартирном жилом доме, строительство индивидуального жилого дома, приобретение квартиры или дома. При этом существуют различные варианты сочетаний объекта залога и объекта кредитования: ссуда на строительство жилья под залог - этого же жилья; ссуда на строительство жилья под залог земельного участка; ссуда на приобретение земельного участка под залог жилья и т.д. В качестве залога жилья может быть предоставлена другая (запасная) жилая площадь заемщика, либо единственная площадь, на которой он проживает. Второй случай чреват серьезными осложнениями (в частности, в России) при реализации недвижимости заемщика для погашения его долга, и потому на практике такая жилая площадь кредиторами в залог обычно не принимается.

Ипотечные жилищные кредиты подразделяются, прежде всего, на выдаваемые для строительства жилья и на его приобретение. В зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья, в свою очередь, подразделяются на кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья, и выдаваемые подрядчикам. Второй вид практикуется, если окончательный владелец жилья в период строительных работ неизвестен. Подобная ситуация неопределенности может возникать, например, в том случае, когда строительная организация, специализирующаяся на сооружении многоквартирных жилых домов под ипотечные кредиты, одновременно ведет работы на множестве объектов.

Основными субъектами – участниками ипотечного кредита являются:

- заемщики – физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договора с банками (кредитными организациями) или договора займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека);

- кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). Основными функциями кредитора являются: предоставление ипотечного кредита на основе оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования; оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке; обслуживание выданных ипотечных кредитов. По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодатель;

- инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды.

- правительство — определяет концепцию развития системы ипотечного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает не-обходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими.

Функции остальных участников рынка ипотечного кредитования:

- продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

- операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) - специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. В их функции входят: рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных бумаг; привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования; оказание воздействия кредиторам по внедрению рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;

- органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним – государственные органы, обеспечивающих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Их функциями являются: регистрация сделок купли продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику; регистрация договоров об ипотеки и права ипотеки; хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка;

- страховые компании – компании имеющие лицензии и осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

- оценщики – юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

- риэлтерские фирмы – юридические лица, выступающие как профессиональные посредники на рынке купли – продажи жилья. К функциям риэлтеров относятся: подбор вариантов купли – продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключение сделок по купли – продажи, организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья, участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;

- инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования – нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

Практическое применение ипотечных кредитов как методов финансирования недвижимости должно обеспечивать выполнение следующих условий:

- достижение прибыльности и возвратности средств;

- сохранение денежных средств кредитора от инфляции;

- защита от рисков;

- доступность условий предоставления кредита заемщику.

Можно выделить следующие функции ипотечного кредитования:

1. Обеспечение заемщикам дешевых кредитов на длительный срок с целью покупки жилья. Дешевизна кредитов обеспечивается постоянным возобновлением кредитных ресурсов за счет вторичного рынка.

2. Перераспределение денежных ресурсов (инвестиций) от субъектов – инвесторов к субъектам – потребителям инвестиций.

3. Вовлечение в оборот временно неиспользуемых денежных средств.

4. Стабилизация кредитно – финансовой системы.

5. Обеспечение денежными средствами строительного комплекса, создание новых рабочих мест в строительстве и т.д.

6. Решение важнейшей социальной задачи по обеспечению жильем

нуждающихся.

Список литературы

1. Головина О.Л. Ипотека в России. – М.: Юристъ, 2002. – 525с.

2. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. – СПб.: СПбГУЭФ, 1999. – 152с.

3. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2003. – 227с.

4. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. – Калининград: Янтарная сказка, 2001. – 117с.

5. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. – М.: Дашков и К, 2002. – 120с.

6. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2002. – 212с.

7. Нуждаева Е.В. Ипотечное кредитование. Правовая и методологическая основа. – Челябинск: Чув. Ун-т Чебаксары, 2001. – 88с.

8. Майорова И.В. Ипотека и ипотечное кредитование. – Пенза: ПГУ, 2001. – 126с.

9. Петрушин А.Б. Жилищное ипотечное кредитование в Ивановской области. – Иваново: Ивановский государственный архитектурно строительная академия Иванова, 2001. – 230с.

10. Приступ Н.П. Ипотека как институт рынка. – Владивосток? Изд-во Дальневосточного ун-та, 2003. – 98с.

11. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование. – М.: ФА, 2001. – 120с.

12. Савруков А.Н. Ипотечное кридитование. – СПб.: Политехника, 2003. – 92с.

13. Сергеева И.А. Ипотечное кредитование и его роль на рынке жилья. – М.: Изд-во академии горных дел, 2001. – 239с.

14. Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2004. – 160с.

15. Смирнов В.В. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Издательский дом «Аудитор», 1999. – 112с.

16. Черняк А.В. Ипотечное кредитование. – М.: Международный ун-т, 2001. – 136с.

http://capital.nsk.ru/index.php?res=20&id=16

Аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации :http://www.rusipoteka.ru/person.htm

Официальный сайт ОАО «Сибакадембанк»www.sibacadem.ru

Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2005. – 207 с.

Ассоциация региональных банков России: http://www.asros.ru/?pid=19&cid=21&page=50&year=2005&months=октября

работа неполностью

2000-2024 © Copyright «Kursovaja.su»