Введение
В современных условиях возрастает влияние вредоносных факторов в жизнедеятельности человека. В силу специфики и масштаба ущерба, причиненного стихийными бедствиями, техногенными авариями, национальными и религиозными конфликтами, применение норм, регулирующих деликтную ответственность, не всегда гарантирует полное возмещение вреда, что обусловливает необходимость развития страхования как одного из наиболее эффективных способов защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Целесообразность применения страхования определяется тем, что его организация не требует больших инвестиций и продолжительного времени внедрения. В случае наступления страхового случая возмещение вреда или удовлетворение иных нужд участников страхования обеспечиваются страховщиком незамедлительно. Страхование стимулирует развитие экономики и снижает социальную напряженность в обществе.
Личное страхование, и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Долгосрочное страхование жизни во всех странах с развитой рыночной экономикой является одним из главных источников инвестиционных ресурсов. Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. В большинстве случаев условия страхования, предлагаемые отечественными страховыми организациями, далеки от классической формы, используемой в странах с развитой рыночной экономикой, и предусматривают множество поощрительных выплат, так как ориентированы на сиюминутный интерес страхователей - получение дополнительных денежных средств к существующим источникам дохода Подобная ситуация является следствием отсутствия спроса на нормальный страховой продукт, незаявленный спрос порождает деформацию предложения, что ведет к искажению сущности страхования.
В настоящее время отечественный рынок страховых услуг находится в стадии формирования. Экономический кризис, потрясший Россию, отсутствие развитых традиций национального страхования и низкий уровень страховой культуры населения создают реальную угрозу для его существования. В таких условиях одним из основных направлений деятельности государства по стабилизации сложившейся ситуации выступает развитие обязательного страхования.
Таким образом, рассмотрение и анализ проблем страхования является актуальным и требует исследования.
Целью работы является исследование договора личного страхования и обязательного страхования. Для достижения поставленной цели выдвигаются следующие задачи:
1. Раскрыть понятие и виды договора личного страхования.
2. Дать гражданско-правовую характеристику договору личного страхования.
3. Рассмотреть правовые основы обязательного страхования.
4. Раскрыть понятие и осуществление обязательного страхования.
Объектом исследования являются страховые отношения по договору личного и обязательного страхования.
Предметом исследования являются гражданско-правовые нормы о личном страховании и об обязательном страховании, а также практика их применения.
Методологическую основу исследования составляют положения материалистической диалектики, а также комплекс общенаучных и специальных методов познания: метод количественного анализа, системный, исторический, сравнительно-правовой, логико-аналитический, системно-структурный, конкретно-социологический.
Теоретической основой исследования послужили труды следующих учёных: Бикташев Т.М., Гречихо Е.С., Зарипова Р.Р., Корнилова Н.В., Тарадонов С.В., Терехов М.В., Шихов А.К. и др.
Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права о личном и обязательном страховании.
Положения, выносимые на защиту:
1. Нормы, закрепленные в гл. 48 Гражданского кодекса РФ, не систематизированы, что обусловливает необходимость реструктуризации данной главы. В основу деятельности по систематизации норм целесообразно положить классификацию страхования, критериями которой выступают: объекты страховой защиты; форма организации страхования; источник финансирования страхования; страховой риск; объем страховой ответственности; источник, лежащий в основе правового регулирования; статус страховщика; статус страхователя; количество страховщиков, участвующих в договоре; способ уплаты страховых премий. Структура главы 48 ГК может быть представлена в следующем виде:
§ 1 Общие положения о страховании; § 2 Имущественное страхование; § 3 Личное страхование; § 4 Страхование ответственности; § 5 Обязательное страхование; § 6 Взаимное страхование.
Систематизация норм внутри параграфов также должна осуществляться с использованием классификации страхования.
2. Целесообразно исключить из п. 2 ст. 969 ГК РФ положение, согласно которому обязательное государственное страхование может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании.
Глава 1. Договор личного страхования в гражданском праве
1.1. Понятие и виды договора личного страхования
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и
|