|
Введение
Рыночная экономика - это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и хозорганы как кредиторы и заем-щики. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступа-ют, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обес-печивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.
Именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателя-ми, как ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы связанные со сроком и суммой кредитования. Таким обра-зом, банки могут управлять своей ликвидностью, прибыльностью и другими финансовыми показателями, которые в конечном итоге показывают, на-сколько надежен и стабилен банк.
Правильное определение элементов договорных отношений имеет осо-бенное значение при усилении банковской конкуренции. Именно те банки, которые правильно смогут выбрать параметры, определяемые в договорах останутся конкурентоспособными.
Таким образом, можно сказать, что тема договорных отношений в бан-ковской деятельности была и остается довольно актуальной.
Анализ литературных источников показывает низкую проработанность данного вопроса.
Хотя сейчас вступили в действие соответствующие законы, такие как "Закон о банках и банковской деятельности", "Закон о Национальном бан-ке", "О залоге", вторая часть Гражданского кодекса, которые призваны регу-лировать банковскую деятельность, существует множество вопросов, кото-рые оставлены на усмотрение банков.
Большинство статей в журналах и газетах рассматривают какой-либо один вид договорных отношений - гарантию, договор в банковского вклада.
В учебной литературе по банковскому делу, данный вопрос практиче-ски не раскрыт. Изложение материала носит непоследовательный, несисте-матический характер, что не позволяет составить цельное представление о теме.
В учебной литературе по банковскому праву вопрос договорных отно-шений раскрыт достаточно полно, информация изложенная в них представ-ляет большой интерес и с экономической точки зрения.
Также существует ряд учебных пособий, в которых вопросу договор-ных отношений уделяется большое внимание. Наряду с отношениями займа, рассматриваются отношения залога, гарантии и страхования банковских рис-ков.
В первой главе данной работы рассматривается история возникновения договорных отношений в банковской системе Республики Казахстан, дого-ворные отношения с правовой точки зрения, экономическая сущность бан-ковской деятельности. Также большое внимание уделено экономической природе пассивных операций, доказывается, что активные и пассивные опе-рации банков построены на конструкции займа.
Во второй главе рассматриваются основные элементы договорных, кредитных отношений: сумма и цена сделки, сроки и порядок расчетов, сто-роны и место заключения.
Третья глава представляет собой анализ отношений, которые не могут существовать сами по себе, а являются следствием кредитных отношений - залог, поручительство и гарантия, которые в отличии страхования кредитных рисков получили распространение в Казахстане.
Глава I. Договор как гражданско-правовое отношение в банковском де-ле
1.1 Возникновение договорных отношений в банковской системе
Первая группа сделок представляет собой совокупность операций, ко-торые осуществляют или вправе осуществлять банки. Среди этих операций можно выделить банковские и небанковские операции. Такое деление связа-но с определением банковской и небанковской кредитной организации, кото-рое дано в ст.1 Закона о банках и банковской деятельности:
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц .
Коммерческие банки вправе совершать три группы, сделок:
1. операции, которые составляют непосредственный предмет деятель-ности;
2. сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка (закупка бумаги, аренда помещения и т. п.);
3. другие сделки, не запрещенные законом, но не включаемые во вто-рую группу (например, учреждение других предприятий и организа-ций).
Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было преду-смотрено еще в первом нормативном документе Сберегательного банка КазССР. Однако, начиная с 50-х годов с переходом к централизованной сис-теме управления народным хозяйством, а соответственно и кредитом, отно-шения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным дого-вором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита хо-зяйству в условиях распределительных отношений было строго регламенти-ровано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных бан-ковских документах, разработанных в центре. К тому же "сверху" через м
|
На уровень вверх
Купить