|
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность [3].
Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.
Особым моментом в классификации имущественного страхования является выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:
- страхование имущества от огня;
- страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
- страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
- страхование транспортных сре
2 ТЕСТОВОЕ ЗАДАНИЕ
1. Страховое возмещение зависит от:
1. Размера стоимости имущества.
2. Размера полученных премий.
3. Коэффициента покрытий.
2. Структура страховых резервов состоит из:
1. Базовой страховой премии.
2. Суммы премий нетто-ставки.
3. Резерва заявленных, но неоплаченных убытков.
3. В расчет страхового возмещения, расходы по спасанию имущества включаются:
1. В размере не более суммы ущерба.
2. Не более сумм фактических расходов.
3. Пропорционально страховому обеспечению.
4. Основанием для страховой выплаты является:
1. Заявление страхователя о страховом событии.
2. Страховой акт и размер ущерба.
3. Расчет суммы выплаты и необходимые документы.
5. Страховая брутто-ставка состоит из:
1. Суммы нетто-ставки и прибыли.
2. Нетто-ставки и расходов на ведение дела.
3. Нагрузки и нетто-ставки.
6. Перестрахование осуществляется в целях:
1. Передачи части страховых премий другому страховщику.
2. Сокращения объема риска страховщика.
3. Получения комиссионного вознаграждения.
7. Страховое возмещение зависит от:
1. Размера стоимости застрахованного имущества.
2. Размера полученных премий.
3. Размера страховой суммы.
8. Структура страховых резервов включает:
1. Базовую страховую премию.
2. Суммы премий нетто-ставки.
3. Стабилизационный резерв.
9. В расчет страхового возмещения, расходы по спасанию имущества включаются:
1. В размере не более суммы ущерба.
2. Не более половины фактических расходов.
3. Пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
10. Основанием для страховой выплаты является:
1. Заявление страхователя о выплате страхового возмещения.
2. Необходимые документы и расчет суммы выплаты.
3. Заявление о страховом случае.
11. Страховая брутто-ставка состоит из:
1. Нетто-ставки и прибыли.
2. Суммы нетто-ставки и расходов на ведение дела.
3. Нагрузки и нетто-ставки.
3 ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ № 1
Договор страхования жизни заключен на условиях дожития до окончания срока страхования.
Определить единовременную нетто-ставку на дожитие и брутто-ставку по договору страхования. (Для расчета использовать данные таблицы 1 и фрагменты таблицы смертности).
Таблица 1
Вариант Возраст застрахованного Срок страхования Норма доходности Нагрузка в тарифе
6 20 муж. 10 3 28
РЕШЕНИЕ
Единовременная нетто-ставка на дожитие находится по формуле:
nEx = (Lx+n / Lx) Vn,
где nEx - единовременная нетто-ставка;
Lx+n - число лиц, доживающих до окончания срока действия договора страхования (находится из таблицы смертности);
Lx - число лиц, доживающих до возраста застрахованного лица (находится из таблицы смертности);
Vn - дисконтируемый множитель, определяемый как:
Vn = (1 / (1 + i))n, где i - норма доходности.
Получаем: Vn = (1 / (1 + 3))5 = 0,0009766.
nEx = (93243 / 96023) 0,0009766 = 0,000948.
Брутто-ставку находится по формуле:
Тбр = (Нст / 100 - f) 100,
где Тбр - брутто-ставка;
Нст - нетто-ставка;
f - нагрузка в тарифе.
Получаем:
Тбр = (0,000948 / 100 - 28) 100 = 0,00132.
Ответ: nEx = 0,000948, Тбр = 0,00118.
4 ПРАКТИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ № 2
Студент выступает в роли страхователя и заключил договор добровольного страхования транспортного средства сроком на один год, в который включены условия: страхования "авто-каско" с применением безусловной франшизы, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастного случая. В период действия договора произошли страховые случаи.
Определить:
1. за какие страховые случаи несет ответственность страховая компания;
2. рассчитать смету за восстановление автомобиля;
3. рассчитать страховую сумму по несчастному случаю;
4. страховые возмещения по договору страхования транспортного средства, учитывая, что одновременно был нанесен вред другому транспортному средству и одному пассажиру, и одному пострадавшему (третьему лицу);
5. остаток страховой суммы по договору страхования. Для решения использовать таблицы № 4 - 7 методических указаний.
Таблица 2
Вариант № Страховая сумма по добровольному страхованию (руб.) Страховые риски включенные в договор Размер безусловной франшизы (%) Действительная стоимость машины (руб.) Износ авто (%) Страховые случаи
добровольному страхованию авто убыток по ОСАГО
авто-каско (ДТП, угон) ГО (за имущество) Багаж (кража, ущерб) НС водителя и одного пассажира (на каждого) здоровье третьих лиц имущество третьих лиц
6 90 000 50 000 30 000 25 000 угон, ДТП, багаж 3 70 000 7 ущерб, ДТП, НС, ГО 80 000 60 000
РЕШЕНИЕ
1. Страховая компания понесет ответственность только за случаи, внесенные в страховой договор, т.е. за ДТП, ущерб-багаж, ОСАГО, остальные пункты в договор не вошли, значит, за них страховая компания ответственности не несет.
2. Смету за восстановление автомобиля рассчитываем в таблице 3.
Таблица 3
Наименование поврежденных, уничтоженных и похищенных частей, деталей и принадлежностей Вид требуемого ремонта Стоимость работ и запчастей (руб.)
Замена Установка и ремонт Окраска Итого
1 2 3 4 5 6
Поврежден передний бампер ремонт - 500 - 500
Разбиты левый и правый передние фонари замена 1500 100 - 1600
Деформация левого крыла ремонт - 1200 600 1800
Повреждение (разрыв) правого крыла замена 2500 200 600 3300
Поврежден радиатор замена 1800 100 - 1900
Деформация капота ремонт - 1000 1300 2300
Поврежден мотор вентилятора замена 700 80 - 780
Деформирована рулевая колонка ремонт - 1500 - 1500
Разбито переднее стекло замена 1000 200 - 1200
Поврежден багаж (кинокамера) замена - - - -
Лакокрасочное покрытие - 2500 - - 2500
Итого с учетом НДС (18%) - - 4956 2242 -
Всего по смете - 10000 5636 2842 18478
3. Страховая сумма будет рассчитываться с учетом таблицы 4.
Таблица 4
Вариант № Страховые случаи по НС % утраты трудоспособности
6 НС водитель
у водителя - перелом одной кости лопатки
5
Страховая сумма на водителя составляет 25 000. Значит, страховая сумма на несчастный случай составит
25 000 0,05 = 1250 (выплаты по НС с учетом процента потери трудоспособности). Но этот убыток выплачиваться не будет, т.к. он не включен в договор страхования.
4. Итак, общий страховой ущерб (Ус) составил 158478 (сумма итого по калькуляции и убытка по ОСАГО из таблицы 2).
Коэффициент покрытия (КП) находим следующим образом:
С / (ДС - (ДС И)) = 120000 / (70 000 - (70 000 0,07)) = 1,84,
где С - страховая сумма, находится из таблицы 2, суммированием сумм, соответствующих страховым рискам, указанным в договоре (угон, ДТП - 90000, багаж - 30000);
ДС - действительная стоимость имущества;
И - износ имущества.
Теперь можно найти страховое возмещение: В = Ус КП - Ф,
где Ф - франшиза, составляющая 3% от страховой суммы, т.е. 3600.
Получаем: В = 158478 1,84 - 3600 = 287999,5 рублей.
Но выплата не может производиться в размере, большем страховой суммы. Поэтому выплата составит сумму страхования за вычетом франшизы, т.е. 116400 рублей.
5. Остаток страховой суммы по договору страхования будет равен франшизе, т.е. 3600 рублей.
5 ПРАКТИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ
Какой размер франшизы будет использован при определении страховой выплаты?
При страховании по генеральному полису партий товаров, перевозимых автомобильным транспортом, было предусмотрено наличие безусловной франшизы в 50 000 руб. на весь период страхования, но не более 1% от страховой суммы партий, по каждому убытку. При перевозке последней партии произошла гибель груза, и ущерб составил 300 000 руб. Страховая сумма партии 880 000 руб. В страховом полисе последней партии размер безусловной франшизы указан 2%.
|
На уровень вверх
Купить