Введение 3

Глава 1. Особенности ипотечного кредитования в России 7

1.1. История ипотеки в мире и в России 7

1.2. Проблемы развития ипотеки в России на современном этапе 11

1.3.Правовая база ипотечного кредитования в России 16

1.4. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования 26

Глава 2. Особенности ипотечного кредитования в ОАО "Юниаструм банк" 44

2.1. Общая характеристика ОАО "Юниаструм банк" 44

2.2.Анализ основных показателей деятельности и кредитного портфеля ФКБ "Юниаструм Банк" в городе Челябинске 46

2.3. Специфика выдачи ипотечных кредитов в ФКБ "Юниаструм Банка" 60

Глава 3. Направления совершенствования деятельности ФБК "Юниаструм банк" по ипотечному кредитованию физических лиц 78

3.1 Тенденции развития ипотечного кредитования физических лиц в ФКБ "Юниаструм Банк" 78

3.2 Пути совершенствования организации ипотечного кредитования физических лиц в "Юниаструм Банк" 81

Заключение 96

Список использованной литературы 99

Современные процессы экономического реформирования ставят множество проблем, с которыми отечественная экономика прежде не сталкивалась. К их числу следует отнести рынок недвижимости.

Развитие рынка недвижимости в нашей стране связывают с реализацией принципа хозяйственной самостоятельности в производственной и социальной сфере, осуществлением приватизации государственных и муниципальных предприятий и жилого фонда, а также с реформированием экономических отношений собственности на землю.

В настоящее время необходимым является научно-теоретическое осмысление рынка недвижимости как неотъемлемой составной части рыночной системы хозяйствования.

Недвижимость, или недвижимая собственность определенно является очень важным элементом экономической системы.

История становления и развития экономики развитых стран свидетельствует о том, что необходимым условием для успешного функционирования рыночной структуры является высокий уровень развития рынка недвижимости в масштабах всей национальной экономики.

В отечественной практике рынок недвижимости находится только в процессе формирования, и еще не приобрел законченных, устоявшихся характеристик. По многим объективным причинам показатели уровня развития данного рынка значительно отличаются в различных регионах России.

Особенности формирования рынка недвижимости, взаимозависимость развития данного рынка и других сфер экономической деятельности - еще не изучены и не имеют единых устоявшихся проявлений.

Интенсивное практическое использование, и прикладное исследование функционирования недвижимой собственности приводят к однозначному выводу о необходимости теоретического осмысления формирования и развития рынка недвижимости.

В российских условиях формирование рынка происходит при участии государства, однако на современном этапе попытки государства оказать влияние на функционирование рынка недвижимости нередко осуществляются без учета особенностей развития национальной экономики.

Это свидетельствует о недостаточной разработанности и отсутствии глубоких исследований данного вопроса в отечественной политэкономической науке. В то же время от правильного определения соотношения рыночных и регулирующих элементов зависит эффективность и интенсивность обращения недвижимого имущества в производственной и потребительской сфере.

В теоретическом отношении наиболее изученной является часть рынка недвижимости в сфере потребления, а именно - рынок жилья. Проблемам формирования и развития этой части рынка уделили внимание такие авторы как- Бессонова О.Э., Страйк Р., Кингсли Т., Субботина В.Ю., Щербакова Е., Яковлева Ю.А.

Зарубежные экономисты рассматривают функционирование жилищного сектора как часть всей системы рыночных отношений.

Так, в частности, в работах американского ученого Г. Поляковского последовательно излагается идея о том, что рынок жилья сформирован на основе единого рынка недвижимости и на эти процессы непосредственное влияние оказывает государственная жилищная политика.

Как в зарубежной, так и в отечественной литературе недвижимая собственность исследуется, прежде всего, с позиций прикладных экономических наук.

Изучением некоторых закономерностей практического развития сферы недвижимости занимается такое направление экономики, как оценка недвижимости, основная цель которой - определение эффективных методов, позволяющих выявить наиболее оптимальную величину стоимости объектов недвижимости, удовлетворяющую потребностям различных участников рынка.

Вопросам изучения и усовершенствования оценки недвижимости посвящены работы зарубежных экономистов - Г. Харрисона, Дж. Фридмана, Н.Ордуэя, В. Гэлати, Дж. Аллавэя, Р.Кайла.

Среди российских авторов, исследовавших сущность и особенности оценочной деятельности в сфере недвижимости необходимо отметить Черняк А.В., Тарасевич Е.И., Сивкова Л.А.

Другим направлением экономической науки, которое также уделяет пристальное внимание развитию рынка недвижимости является исследование финансового рынка. В исследованиях отечественных и зарубежных экономистов Бусова Е., Кесаревой Н., Михайлова Е.В., Вильямсон О., Лаврухина О., Пайдиева доказывается мысль, что неотъемлемым элементом инфраструктуры рынка недвижимости является ипотечное кредитование и система рефинансирования долгосрочных кредитов в сфере недвижимости.

Зарубежные ученые эти вопросы рассматривают более объемно. Чарльз Н. Вюртзебах, Дж. Фишер, С. Хадсон-Вильсон исследуют взаимосвязь финансов и недвижимости через формирование агрегированного инвестиционного портфеля, в котором значительная доля вложений приходится на объекты недвижимости.

Становление и развитие рыночных отношений во всех возможных сферах хозяйственной деятельности в обязательном порядке предполагает введение рыночных элементов и в область функционирования недвижимой собственности.

Любой субъект рыночных отношений сможет свободно и эффективно выполнять свои функции, если у него будут условия для осуществления своей деятельности, среди которых одним из основных является территориальная обособленность и наличие удовлетворяющего объекта для возможности работы.

"Недвижимое имущество - это любое имущество, состоящее из земли, а также зданий и сооружений на ней".

Рынок недвижимости - это механизм, посредством которого соединяются интересы и права, устанавливаются цены на недвижимость.

Рынок недвижимости и уровень его развития характеризует развитие национальной экономики. В настоящее время на рынке недвижимости России все большее внимание начинает уделяться вопросам развития ипотечного кредитования.

Объект исследования - рынок ипотечного кредитования в Челябинской области.

Предмет исследования - ипотечное кредитование в ФБК "Юниаструм банк" в городе Челябинске.

Цель работы заключается в разработке рекомендаций по совершенствованию ипотечного кредитования в ФБК "Юниаструм банк" в городе Челябинске.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть организационные и правовые основы ипотечного кредитования в российской банковской системе;

- охарактеризовать организацию ипотечного кредитования в Банке;

- проанализировать деятельность в ФБК "Юниаструм банк" в городе Челябинске в области ипотечного кредитования;

- выявить современные проблемы ипотечного кредитования в РФ и наметить возможные пути их решения;

- разработать рекомендации по внедрению управляемой системы массового обслуживания клиентов при ипотечном кредитовании в ФБК "Юниаструм банк" в городе Челябинске.

Методы исследования:

- анализ учебной и справочной литературы;

- синтез полученной информации;

- создание выводов по выявленной проблеме.

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 // Собрание законодательства РФ. - № 32 от 5 декабря 1994.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 10. 07. 2002. № 395 -1 - ФЗ // Российская газета. - 2002. - 5 октября.

3. О лицензировании отдельных видов деятельности на территории РФ: Федеральный Закон от 12. 08. 2003. № 128 - Ф3 // Российская газета. - 2003. - 8 ноября.

4. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30. 06. 1997. № 62 - И // Вестник Банка России. - 2004. - № 11.

5. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ от 26. 06. 1998. № 39 - П // Вестник Банка России. - 2004. № 56.

6. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Методические рекомендации к Положению банка России от 14. 10. 98. № 285 - 9 // Вестник Банка России. - 2005. № 6.

7. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях "Юниаструм Банка" утвержденный Приказом № 345 от 11. 03. 2003.

8. Правила кредитования физических лиц "Юниаструм Банка" и его филиалами утверждены 30. 05. 2003.

9. Методика определения кредитоспособности заемщика в "Юниаструм Банке" за 2004 год с изменениями и дополнениями.

10. Агафонов К. П., Власов О. В., Шебалин С. А. Жизнь в займы // Аналитический банковский журнал. - 2005. - С. 23 - 27.

11. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. - М. : Финансы и статистика, 2003. - 591с.

12. Борисов А.Б. Большой энциклопедический словарь. - М. : Книжный мир, 2002. - 301с.

13. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности банка // Учебное пособие. - М. : Экономист, 2006. - 225с.

14. Бухтеева Т. В. Анализ кредитоспособности заемщика // Национальный банковский журнал. - 2005.- № 5. - С. 12 - 16.

15. Воронин Д. В. Правовая база банковской деятельности: на пути к международным стандартам. - М. : ЮНИТИ, 2003. - 289 с.

16. Воробьев С.К. Конкуренция во благо // Банковское дело. - 2006. - № 3. - С. 100 - 111.

17. Довыдов И. И. Управляемая система массового обслуживания // Банковские технологии. - 2006. - № 4. - С. 56 - 59.

18. Дятлов В. А., Кибанов А. Я., Одегов Ю. Г., Пихало В. Т. Управление персоналом организации. Учебник для вузов - М. : Издательский центр " Академия", 2003. - 740с.

19. Жуков Е. Ф. "Деньги. Кредит. Банки". - М. : Банки и биржи, Издательское объединение ЮНИТИ, 2003. - 456 с.

20. Заславская О. И. Редкая сеть на большие деньги // Челябинский бизнес журнал. - 2006. - № 63. - С. 8 - 9.

21. Зеленевский Я. А. Понятие эффективности в рамках праксеологии // Аналитический банковский журнал. - 2005. - № 5. - С. 32 - 34.

22. Иванов А. О. Планирование финансовой деятельности банка: необходимость, возможность, эффективность. - М. : Бизнес и банки, 2003. - 178 с.

23. Иванова М. С. Как завоевать клиента // Национальный банковский журнал. - 2006. - № 2. - С. 44 - 50.

24. Куренков С. С. Кредитная рулетка банки ставят на зеро // Национальный банковский журнал. - 2006. - № 6 . - С. 44 - 50.

25. Лазарева О. В. Чем закончатся потребительские кредиты // Деловая Неделя. - 2006. - № 434. - С. 34 - 40.

26. Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. - М. : Финансы и статистика, 2003. - 125с.

27. Лаптырев Л. Д. Организация кредитного процесса в банке. - М. : АСА, 2002. - 176с.

28. Липенков Г. Н. Управляемая система массового обслуживания // Национальный банковский журнал. - 2006. - № 3. - С. 96 - 99.

29. Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н., Коммерческие банки и их операции. - М. : Банки и биржи, Издательское объединение "Юнити", 2004. - 318 с.

30. Масленченков Ю. А. Документооборот в банковской сфере. - М. : Бизнес и банки, 2004. - 104с.

31. Марзанов В. А. Кредитование с использованием глобальной сети Internet // Аналитический банковский журнал. - 2006. - № 10. - С. 18 - 23.

32. Матушкина В. В. Эффективность кредитования в коммерческих банках // Банковские технологии. - 2006. - № 1. - С. 59 - 62.

33. Морозов Н. А. Совершенствование кредитования в Российских банках // Банковское дело. - 2006. - № 5. - С. 45 - 48.

34. Новикова С. И. Эффективность деятельности банков по предоставлению кредитов // Банковское дело. - 2006. - № 9. - С. 76 - 79.

35. Овчинников С. Р. Организация работы в банках. - М. : Финансы и статистика, 2003. - 149с.

36. Орлова Н. П. Карты веером // Эксперт - Урал. - 2006. - № 13. - С. 33 - 35.

37. Останин А.Д. Основы банковского менеджмента // Учебное пособие. - М. : Бератор - Пресс, 2004. - 141с.

38. Полтавцев А. В. Какая дорога ведет к успеху // Банковское дело. - 2005. - № 2 - С. 56 - 57.

39. Пономарев И. В. В ожидании перемен // Национальный банковский журнал. - 2004.- № 1. - С. 8 - 13.

40. Подкорытов И.М. Организация деятельности коммерческого банка. - М. : Экономист, 2005. - 125с.

41. Серманеук В.В. Эффективность деятельности коммерческого банка. - М. : АСА, 2003. - 179с.

42. Тосунян Г. А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы // Национальный банковский журнал. - 2005.- № 9. - С. 66 - 70.

43. Тончук А. А. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов // Эксперт Урал. - 2005.- № 15.- С. 56 - 60.

44. Тютюнник О. К. Диасофт: решение для банков // Деньги и кредит. - 2006. - № 4. - С. 44 - 49.

45. Уваров Н. Е. Кредитование через Интернет // Банковский Дайджест Капитал -2006. - № 8 (593).- С. 16 - 21.

46. Улетова Д.Б. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 120с.

47. Фоменко А.Н. Структура подразделений коммерческого банка. // Национальный банковский журнал. - 2005. - № 34. - С. 16 - 18.

48. Фролов Е. Н. Банковские технологии // Деньги и кредит. - 2004. - № 5. - С. 2 - 5.

49. Хасянова С. Ю., Ендронова В. Н. Проблемы кредитования // Финансы и кредит. - 2005. - № 10. - С. 14 - 18.

50. Хозиков В. Д. Рынок частных кредитов: передел не за горами // Деловой еженедельник Экономика и время. - (516) 2005.- № 29. - С. 56 - 59.

51. Хоревский Л. Л. Автоматизация кредитного процесса, компания Диасофт // Национальный банковский журнал. - 2006. - № 5. - С. 35 - 41.

52. Хлебович Д.И. Анализ деятельности банка. - СПб. : Питер, 2002. - 104с.

53. Чекулаев М. А. Современный документооборот в банках // Национальный банковский журнал. - 2004.- № 6. - С. 23 - 26.

54. Черкасов В. Е. О положении в экономике и банковской системе. - М.: Бизнес и банки, 2002. - 123 с.

55. Чудова Л. В. Потребительских кредитов станет больше // Национальный банковский журнал. - 2006. - № 1. - С. 21 - 28.

56. Шабалина Л. О. Оптом и в розницу // Деловой еженедельник "Экономика и время". - 2006. - № 16(602). - С. 56 - 59.

Примечаний нет.