|
Поверхностный взгляд на проблему страхования не дает представления о том, почему такая отрасль экономики вообще существует. Если для большинства людей риски и связанные с ними финансовые потери - зло, тогда почему страховщикам выгодно принимать эти риски на себя?
Объяснение этому кажущемуся парадоксу дают следующие два принципа, лежащие в основе любого вида страхования. Во-первых, страховщик объединяет средства многих страхователей, подверженных одному и тому же риску. Конечно, сам факт объединения средств не устраняет возможность возникновение риска у конкретного страхователя, а всего лишь подменяет связанные с ним случайные, но, подчас, достигающие значительных размеров, финансовые потери - фиксированными, но меньшими по размеру премиями.
Во-вторых, к страхованию принимаются только те риски, вероятность наступления которых отвечает следующим условиям:
" вероятность наступления страхового случая у одного страхователя не должна зависеть от вероятности наступления страхового случая у другого страхователя. Актуарное страхование не справляется с ситуацией, когда индивидуальные вероятности наступления страхового события имеют высокую положительную корреляцию, то есть когда один страхователь несет ущерб, то его несут и все остальные. Показательным примером такой ситуации является инфляция. Именно поэтому пенсионное страхование не покрывает инфляционные риски;
" значение вероятности наступления страхового случая должна быть меньше 1. Из этого условия, например, следует, что страховой компании не рекомендуется страховать на случай угона уже угнанный автомобиль или на случай возникновения проблем со здоровьем у лиц, уже имеющих хронические или врожденные заболевания;
" значение вероятности наступления страхового случая должно быть известно или предсказуемо, иначе страховщик не может рассчитать размер страховой премии.
|
На уровень вверх
Купить