|
ВВЕДЕНИЕ
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.
Страхование как система защиты имущественных интересов граж¬дан, организаций и государства является необходимым элементом со¬временного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и тех¬ногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование по¬зволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является од¬ним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для ин¬вестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важ¬ной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высоко¬квалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страхо¬вых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представ¬ление об основах страхования, условиях проведения отдельных его ви¬дов, специфике договоров страхования.
Современная государственная политика в области страхования, по сути, является тормозом развития отрасли. На сегодняшний день Закон «Об организации страхового дела в РФ» уже справил десятилетний юбилей. В его рамках был создан и функционирует российский рынок страхования. Закон очертил правовое пространство для создания и функционирования коммерческих страховых компаний в России, определил основы государственного надзора за деятельностью страховщиков.
Внесенные за истекшее время поправки к закону не привели к существенным изменениям ни в условиях функционирования страхового рынка, ни государственного регулирования страхования. Однако по истечении одиннадцати лет можно констатировать, что в России сложилось правовое пространство и условия функционирования рыночной экономики в целом. Определились экономические потребности в страховой защите (платежеспособный спрос на страховые услуги) и одновременно выявились «белые места» в действующем законе.
Именно данными фактами определяется актуальность темы на современном этапе.
Любые поправки к действующему законодательству должны базироваться на тщательном анализе тенденций, сложившихся в отрасли в рамках действующего закона, выявления позитивных и негативных явлений, определении направлений усиления первых и устранения вторых. В этом плане мотивация и технология разработки поправок к закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ничем не отличается от стандартного подхода, принятого при внесении изменений и дополнений в действующее законодательство. Имеется необходимость корректировки ранее сделанных выводов и подготовленных законопроектов.
Цель написания дипломной работы – исследование вопросов сущности страхования и анализ рынка страхования в России.
Задачи данной работы - во-первых, рассмотреть теоретические аспекты понятия страхование, его сущность. Во-вторых, рассмотреть организационно-правовые аспекты функционирования страхования в РФ, и наконец, в-третьих, проанализировать состояние страхования в стране, и определить возможные направления совершенствования.
Объект исследования – страхование.
Предмет исследования – страховой рынок услуг.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ, ЭТАПЫ И РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Сущность страхования и его классификация
Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товар¬ных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют на¬дежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления матери¬альных благ.
Страхование представляет собой особую сферу перераспре¬делительных отношений по поводу формирования и использо¬вания целевых фондов денежных средств, для защиты имуще¬ственных интересов физических и юридических лиц и возме¬щения им материального ущерба при наступлении неблагопри¬ятных явлений и событий.
По своей сути страхование- это система общественных (экономических, правовых, информационных и др.) отношений по формированию страхового фонда и его использованию для возмещения убытков от неблагоприятных случайных явлений и инвестирования в экономику.
Действующим законодательством страхование определяется как отношения «по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».
Объективный характер процесса страхования выделяет его наряду с финансами и кредитом в самостоятельную экономическую категорию, имеющую ряд присущих ей особенностей.
Во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием риска, реализация которого способна нанести какой-либо ущерб (убытки).
Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба (убытков), связанная с солидарной ответственностью страхователей- участников страхового фонда.
В-третьих, страхованием предусматривается перераспределение убытков или выравнивание ущерба по территории и во времени.
В-четвертых, в страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.
В-пятых, страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, прибыльность страховой деятельности в условиях рыночной экономики.
Важная роль страхования в системе общественного воспро¬изводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соот¬ветствующей типу экономического развития государства. В ус¬ловиях рыночного хозяйства, наряду с традиционным использо¬ванием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера: (землетрясения, оползни, на¬воднения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии, взры¬вы и др.) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ве¬дущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан, также неразрывно связана с их экономическими инте¬ресами и реализуется с помощью услуг имущественного, лич¬ного и социального страхования.
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страхо¬вых операций, происходит на страховом рынке. Страховой ры¬нок представляет собой сферу денежных отношений, где объек¬том купли-продажи является "специфический товар" — страхо¬вая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объек¬тивной предпосылкой существования страхового рынка являет¬ся наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, име¬ющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.
Классификация страхования
Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхова¬нию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей однородные и взаимосвязан¬ные понятия в области страхования подлежат классификации.
Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добро¬вольным.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически.
Так, в Российской Федерации к сфере обязательного стра¬хования относятся: обязательное страхование имущества, принадлежащего гра¬жданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повре¬ждение которых затрагивает не только личные, но и общест¬венные интересы; государственное обязательное личное страхование должнос¬тных лиц таможенных органов РФ; государственное обязательное страхование личности от рис¬ка, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катаст¬рофы; государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом; государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, мор¬ском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; государственное обязательное личное страхование военно¬служащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующе¬го
|
На уровень вверх
Купить